Lors de la constitution de l’assurance de base et de l’assurance complémentaire, certains aspects importants doivent être pris en compte.
Une nouvelle génération de clients de l’assurance maladie crée, en fonction de leurs propres besoins, des formules comprenant une assurance de base et une assurance complémentaire. Le prix est certes important, mais les prestations complémentaires peuvent avoir leurs propres prestations. Lors de la construction de tels assemblages, certains aspects importants doivent toutefois être pris en compte.
Il n’y a pas si longtemps, les « smart shoppers » étaient perçus comme des chasseurs de bonnes affaires guidés uniquement par le prix, mais ils constituent aujourd’hui un groupe d’acheteurs informés et sensibles à la qualité. Ils se considèrent, sur un pied d’égalité, comme des partenaires commerciaux des fournisseurs de produits et de services. C’est pourquoi les consommateurs avertis recherchent également des solutions personnalisées et optimisées en termes de coûts pour leur assurance maladie – en explorant toutes les possibilités disponibles. L’assemblage des différents modules d’assurance maladie nécessite une réflexion, avec des considérations qui vont au-delà des simples comparaisons en termes de prix et de prestations, car au fil du temps, les besoins et les préférences des assurés évoluent en fonction des circonstances de vie et de l’âge. À cet aspect s’ajoutent les obstacles mis en place par les caisses d’assurance maladie ; tandis que pour l’assurance de base, ils sont tenus d’accepter tout nouveau client, quels que soient leur âge et leur état de santé, ils peuvent refuser d’accepter certaines personnes lorsqu’il s’agit d’assurance complémentaire.
En ce qui concerne l’assurance de base obligatoire, les clients peuvent non seulement choisir leur prestataire, mais aussi le modèle d’assurance. Outre la variante standard coûteuse, il existe des modèles dits «médecin de famille», des modèles de centre de santé, des modèles «pharmacie» et des modèles de téléconsultation médicale (ou une combinaison de ceux-ci) dans lesquels le patient s’engage à contacter au préalable un point d’accès ou une personne de contact définie. Ces modèles peuvent également prévoir des conditions supplémentaires comme la vente de médicaments réservée aux pharmacies partenaires, l’obligation d’utiliser des produits génériques, ou encore le choix d’un hôpital parmi une liste préétablie. En contrepartie, le patient bénéficie de réductions de prime substantielles et le choix d’une franchise élevée peut également entraîner une réduction des coûts.
Payer les prestations de manière ciblée
Lorsqu’il s’agit de choisir la bonne assurance complémentaire, l’éventail des possibilités – et le potentiel d’économies – est encore plus large. De l’assurance dentaire aux subventions pour l’achat de lunettes, en passant par la participation aux frais d’urgence et de transport à l’étranger, en passant par les séances de massage et la protection juridique des patientes, en passant par les soins spa et les chambres familiales lors de l’accouchement, on y trouve pratiquement tout. Toutefois, les services dont un client souhaite théoriquement bénéficier et qu’il est prêt à soutenir financièrement constituent un choix très personnel. Le client souhaite-t-il également souscrire une assurance invalidité ou décès ?
L’assurance complémentaire hospitalisation pèse particulièrement lourd dans la composition des coûts. L’hospitalisation en division commune est couverte par l’assurance de base obligatoire, mais le passage à une assurance semi-privée ou privée coûte cher. L’assurance complémentaire hospitalisation de type Flex constitue alors une solution avantageuse, offrant potentiellement un accès aux prestations de régimes supérieurs. Il convient de noter que les caisses d’assurance maladie ont le droit de refuser de conclure une assurance hospitalisation complémentaire privée ou semi-privée – et à partir d’un certain âge ou d’un état de santé moins favorable du client, elles y ont fréquemment recours. C’est pourquoi il est essentiel de bien réfléchir à votre choix, non seulement lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance complémentaire, mais aussi en vue de changer d’assurance, et ce, en le faisant à temps.
Séparer assurance de base et assurance complémentaire ?
Autre question à trancher : faut-il séparer l’assurance de base obligatoire et l’assurance complémentaire ? De nombreux assurés, pour des raisons de commodité administrative, choisissent le même prestataire pour les deux domaines. Pour un consommateur averti, la commodité à elle seule ne constitue pas un argument valable pour renoncer à une séparation. Ce qui est sûr, c’est qu’il ne faut jamais résilier une assurance complémentaire avant d’avoir la confirmation de son admission auprès d’une nouvelle compagnie d’assurance.
Lors du choix de son assurance maladie, tous les assurés (et pas seulement les consommateurs avertis) doivent appliquer la démarche suivante : définir, découvrir, agir – et tout réexaminer périodiquement. Les plateformes numériques apportent de la transparence dans le dédale des primes d’assurance et permettent une comparaison instantanée des différentes offres disponibles.
