En 2023, Ozempic et Rybelsus étaient en tête de liste des médicaments les plus demandés. (Photo : 123RF)
ASSURANCE COLLECTIVE. Les employeurs subissent des pressions inflationnistes en matière d’avantages sociaux, notamment en matière d’assurance collective. Ceux qui proposent des régimes de retraite complémentaire doivent plutôt faire face au risque de longévité et à une éventuelle baisse des taux d’intérêt.
Jérémie Clarke, vice-président régional pour l’Est du Canada, distribution d’assurance collective chez Empire Vie, rappelle que l’inflation touche plusieurs aspects des entreprises, qu’il s’agisse du coût des intrants, des salaires, des avantages sociaux, des immobilisations. ou encore la capacité de payer de leurs clients. Empire Vie dessert principalement les PME de moins de 250 employés.
Les assurances collectives contribuent grandement à la hausse des dépenses en avantages sociaux, notamment en raison de la hausse du coût des médicaments. Le taux d’emploi des travailleurs âgés de 55 à 69 ans a augmenté de 6,8 % entre 2013 et 2023. « Or, les salariés plus âgés réclament davantage de médicaments contre les maladies chroniques comme le diabète », constate Jérémie Clark. En 2023, Ozempic et Rybelsus étaient en tête de liste des médicaments les plus demandés.
Lors d’une table ronde sur le sujet en janvier 2024, à laquelle participait l’Empire Vie, le PDG de l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP) parlait même de crise, rappelant que plus de 30 000 clients des compagnies d’assurance collective canadiennes bénéficient déjà d’une assurance annuelle. coût du médicament supérieur à 10 000 $.
«Beaucoup d’employeurs qui font affaire avec nous recherchent des garanties de contrôle des coûts sur quelques années, par exemple un plafond qui limite les éventuelles augmentations de coûts», explique Jérémie Clarke. D’autres mesures peuvent être prises, comme comparer le prix de médicaments similaires ou les prix de vente entre pharmacies, recourir à des médicaments génériques ou demander des ordonnances d’une durée plus longue, afin de réduire les coûts d’achat en pharmacie.
Les participants économisent moins
En matière de régimes de retraite, l’inflation a principalement un impact sur les participants. En 2023, 16 % d’entre eux ont réduit leurs cotisations en raison de l’inflation, selon un sondage d’Avantages et Prestations Canada. Par ailleurs, à peine la moitié soutiennent des initiatives qui augmentent ces contributions au fil des années, contre 64 % en 2014.
«Les régimes à prestations définies (RPD), mais aussi, de plus en plus, les régimes à cotisations définies (RCD), offrent aux participants l’accès à des placements alternatifs, comme l’immobilier ou les infrastructures, moins vulnérables à l’inflation, afin de protéger leur épargne-retraite», note Stacey. Beaulieu, partenaire, solutions patrimoniales chez Aon. L’Association canadienne des organismes de surveillance des régimes de retraite prévient toutefois, dans le projet d’une prochaine ligne directrice sur la gestion des risques, que ces investissements sont plus difficiles à évaluer.
Pour les gestionnaires et les promoteurs de régimes, les risques ne résident pas tant dans l’inflation que dans les taux d’intérêt et l’allongement de la durée de vie des retraités. Le risque de longévité est particulièrement important pour les APR, puisque l’employeur devra renflouer la caisse en cas de déficit.
Quant aux taux d’intérêt, ils ont actuellement un effet très positif sur la santé des fonds de pension, qui se calcule en comparant leurs actifs à leurs passifs (les promesses de pensions futures des régimes à leurs participants). Les taux d’intérêt élevés diminuent la valeur de ce passif en augmentant les perspectives de rendement à long terme des assureurs. Mercer soutient par exemple que 85 % de ses 450 clients avaient une cote de crédit supérieure à 100 % au 29 mars 2024.
Toutefois, une éventuelle baisse des taux combinée à la forte volatilité des marchés boursiers pourrait fragiliser la santé des régimes dans les années à venir.
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En chiffres
Les assureurs ont payé 114 milliards de dollars en soins de santé et en prestations de retraite en 2022. Cela représente une augmentation de 60 % en dix ans.
Près de 44 milliards provenaient de demandes de remboursement de soins de santé, soit une augmentation de 7,7 % depuis 2021.
Les assureurs ont payé 14,3 milliards de dollars en réclamations pour médicaments sur ordonnance, soit une augmentation de 8 % par rapport à 2021.
Ils ont payé 650 millions de dollars pour des soutiens en santé mentale, soit une augmentation de 10 % d’une année sur l’autre et de près de 100 % depuis 2019.
Source : Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes
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Améliorer l’impact sur la rétention des employés
«Les entreprises veulent limiter leurs dépenses en avantages sociaux, tout en restant compétitives pour attirer et retenir leurs travailleurs, dans un contexte de pénurie de main-d’œuvre», souligne Jeremie Clarke, vice-président pour l’Est du Canada de l’Empire Vie.
Un récent sondage de Dialogue indique que les employeurs ont encore du chemin à parcourir dans ce domaine. En 2023, seulement 29 % des employés canadiens ont indiqué que leurs avantages sociaux leur donnaient envie de rester dans leur organisation.
La moitié les jugeait insuffisants ou loin de leurs besoins. Deux éléments pourraient expliquer ce sentiment. Moins d’un responsable RH sur dix implique les travailleurs dans le choix d’un prestataire d’avantages sociaux. Par ailleurs, à peine un salarié sur quatre connaît très bien leurs prestations sociales.
« Il faut savoir communiquer avec nos employés, bien comprendre leurs attentes, mais aussi leur faire connaître les avantages que nous leur offrons », conseille Sébastien Lavoie, vice-président principal chez Aon.
