Est-ce une bonne idée de laisser de l’argent dans la maison de votre ex ?

Un couple qui se sépare alors qu’il n’a pas encore fini de payer sa maison est un scénario relativement courant. Cela ne veut pas dire que la démarche à suivre soit simple : elle peut soulever toute une série de questions, comme l’illustre la situation suivante.

La situation

Florence* et Marc-André* se sont séparés l’automne dernier, à peine deux ans après avoir acheté une maison sur la Rive-Sud de Montréal.

Les anciens concubins s’entendent bien et ça tombe bien, d’autant plus qu’ils ont deux enfants, âgés de 2 et 5 ans.

Leur maison est à l’origine des questions financières qui ont poussé Florence à nous écrire. « Idéalement, mon ex-conjoint aimerait garder la maison, mais la banque a refusé de réhypothéquer pour lui permettre de racheter ma part », explique-t-elle.

En 2022, le couple a contracté un crédit immobilier sur cinq ans à taux variable. Deux mois plus tard, les taux ont commencé à augmenter massivement. Aujourd’hui, ils commencent tout juste à payer le capital.

Marc-André peut se permettre d’effectuer seul les versements hypothécaires mensuels de 1 995 $, mais il n’a pas assez d’argent pour restituer la part de la mise de fonds de Florence. Le couple estime que le montant initial de 10 000 $ que Florence a mis de côté vaut maintenant 35 000 $ avec l’augmentation de la valeur de la maison.

Florence n’est pas contre l’idée de laisser temporairement cette somme dans la maison, qu’elle considère comme un investissement, et une façon d’aider son ex et ses enfants à continuer à vivre dans la maison, qui a deux étages, un grand terrain de terrain et plusieurs pièces fermées.

Mais elle veut s’assurer de ne pas s’attirer des ennuis. Depuis octobre, Florence ne paie plus son hypothèque et vit dans une nouvelle maison de quatre ans et demi, assez grande pour elle et ses enfants, pour laquelle elle paie 1 850 $ par mois. La séparation a été officialisée auprès du gouvernement et les allocations familiales ont été séparées.

« C’était important pour moi de choisir un endroit où je serais à l’aise. Ça rapporte bien avec mon salaire et mes allocations familiales», raconte celle qui gagne 74 000 dollars bruts par an.

Quelles sont ses préoccupations ?

«J’aimerais pouvoir retirer mon nom de la maison, car j’aimerais acheter [autre chose] éventuellement. Je n’ai pas encore utilisé le RAP sur mon REER, puis-je le faire ? Si oui, depuis quand ? », relève-t-elle.

Il y en a aussi à plus court terme. « J’avais des frais de rachat d’appareils électroménagers et j’ai dit à mon ex que je ne voulais pas avoir à payer d’intérêts sur ces frais. Nous devons trouver un moyen d’arranger les choses. Devons-nous retirer de l’argent des REER? »

« Marc-André a de bonnes intentions, mais moi aussi. « Cela ne me dérange pas qu’il garde l’argent dans la maison, mais je veux pouvoir payer ce que j’ai payé pour déménager », résume-t-elle.

Analyse

Ravy Pung, planificateur financier à la Banque nationale, a accepté d’examiner la situation à Florence.

D’emblée, elle souligne que si Florence décide de laisser de l’argent dans la maison, il est important de mettre l’accord par écrit – peut-être même devant un notaire. Il faut aussi s’assurer que le montant qui reviendra à Florence soit clair. Est-ce un montant fixé à 35 000 $ ? Ou continue-t-il à être influencé par l’augmentation de la valeur de la maison ? De quelle manière ?

« Si la valeur de la maison augmente de façon exponentielle et que le montant reste à 35 000 $, elle trouvera peut-être cela injuste », explique Ravy Pung.

Cependant, de manière générale, elle recommande aux couples qui se séparent de séparer également leurs finances. «La première chose que je dis tout le temps lors d’une séparation est, si possible, de mettre de l’ordre dans la maison et tout ce qui est en commun pour éviter que quelqu’un reconsidère la décision», dit-elle.

Cela crée également un certain déséquilibre en matière de vulnérabilité. Si Marc-André cessait de payer sa maison pour X raisons, puisque le nom de Florence figure toujours sur l’hypothèque, elle pourrait être tenue responsable par la banque. L’inverse n’est pas vrai.

Et le RAP ?

Ici, Ravy Pung a de bonnes nouvelles pour Florence. Même si son nom est toujours inscrit sur la maison, elle pourrait utiliser l’argent de son REER grâce au Régime d’accession à la propriété (RAP) pour en acheter une nouvelle, dès maintenant.

Normalement, vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des quatre années précédentes pour pouvoir bénéficier du RAP.

« Il y a une exception en cas de séparation. Même si elle était propriétaire occupante d’une résidence principale admissible, comme elle est en situation de séparation, elle pourra faire un RAP pour acheter une nouvelle propriété », explique Ravy Pung.

Il y a certains critères à respecter, mais Florence pourrait les remplir : notamment, elle doit avoir vécu au moins 90 jours séparément de son conjoint au moment du RAP. Vous devez également avoir remboursé le solde d’un RAP antérieur – comme Florence ne l’avait pas utilisé pour acheter sa première maison, ce critère ne s’applique pas à elle.

Mais il faut surtout s’assurer que le nom de Florence ne figure plus sur la maison au plus tard deux ans après la fin de l’année au cours de laquelle le RAP a été réalisé. Donc si Florence fait un RAP en 2025, il faudra absolument que son nom ne soit plus sur la maison au plus tard fin 2027.

Marc-André pourrait également utiliser ce mécanisme pour racheter la part de Florence s’il répond aux critères et a de l’argent disponible dans son REER.

Veuillez noter qu’il n’y a pas d’exception en cas de séparation vis-à-vis de CELIAPP. Florence ne deviendra donc admissible que lorsque quatre ans se seront écoulés depuis qu’elle habite dans une résidence principale dont elle ou son conjoint est propriétaire.

Appareils électroménagers

Comme le conjoint de Florence a conservé les appareils électroménagers ayant appartenu au couple, il est compréhensible qu’elle souhaite qu’il contribue à l’achat des siens. Il s’agit cependant d’un cas d’accord à l’amiable, puisque rien ne l’oblige à contribuer, précise Ravy Pung.

Toutefois, l’idée de retirer de l’argent d’un REER pour payer des appareils électroménagers n’est pas optimale. Le montant d’argent sera imposé et il en restera moins pour faire un PAR.

“Avant de faire cela, nous allons essayer de voir s’il existe une autre option pour obtenir des liquidités”, explique Ravy Pung.

Si ce n’est pas déjà fait, le planificateur financier recommande à Florence de prendre le temps de revoir l’ensemble de son budget et de déterminer quelles sont ses dépenses variables et lesquelles pourraient être réduites ou éliminées. “L’idée serait de prendre ce montant et de le transformer en économies périodiques”, qui pourraient être utilisées pour constituer un fonds d’urgence et acheter les appareils électroménagers et les meubles dont elle a besoin.

« Cela éviterait d’avoir à chercher des solutions de crédit – autrement dit des dettes – juste pour qu’elle ne s’endette pas encore plus, car si elle s’endette encore plus avec des remboursements sur plusieurs mois ou des prêts, cela affectera son capacité d’emprunt pour la maison. C’est comme une roue qui tourne, il faut être prudent, commencer dès maintenant même s’il ne s’agit que d’une petite somme d’épargne, pour éviter d’avoir recours au crédit », dit-elle.

Le conseil est un classique, mais comme tout le portrait financier de Florence change et qu’une décision peut avoir un impact sur plusieurs aspects de celui-ci, Ravy Pung l’encourage à prendre rendez-vous avec son conseiller financier. pour faire le point sur sa situation.

* Bien que le cas mis en avant dans cette rubrique soit réel, les prénoms utilisés sont fictifs.