Vous accédez à l’open banking via une application fintech qui vise à vous aider à gérer vos finances. (Photo : 123RF)
Le dernier budget du gouvernement canadien a annoncé qu’il présenterait un projet de loi ce printemps, avec un suivi à l’automne prochain, qui facilitera la mise en œuvre d’un système bancaire ouvert et suscitera un débat accru sur le sujet. .
Également connu sous le nom de services bancaires axés sur le consommateur, le système bancaire ouvert n’est pas encore disponible au Canada, mais a pris de l’ampleur au Royaume-Uni et en Australie. Comme l’explique un site Internet du gouvernement canadien, l’open banking répond avant tout à la pression du secteur fintech (éditeurs de logiciels qui développent des applications tierces, ou applications, principalement pour téléphones mobiles et tablettes, utilisées dans le secteur financier).
Les Fintechs sont à l’origine de « l’open banking »
Il est compréhensible que le Royaume-Uni soit le fer de lance de l’initiative d’open banking car il a identifié les fintechs comme un secteur clé de développement de son économie et a créé des conditions réglementaires très favorables à son développement.
Vous accédez à l’open banking via une application fintech qui vise à vous aider à gérer vos finances. Cette application vous oblige à la lier à vos comptes bancaires afin qu’elle puisse accéder à vos données financières, et vous devez autoriser votre banque à partager vos données avec l’application. Actuellement, « environ neuf millions de Canadiens partagent leurs informations bancaires confidentielles avec des fournisseurs de services », peut-on lire sur le site du gouvernement.
Ce partage se fait par « screen scraping », c’est-à-dire que vous fournissez votre nom d’utilisateur et votre mot de passe de banque en ligne au fournisseur de l’application, qui utilise ces informations « pour se connecter automatiquement à votre compte bancaire comme si c’était vous ». Cela signifie que vous perdez le contrôle de vos identifiants, ce qui pose un problème de sécurité majeur.
“La capture d’écran n’est pas du tout sécurisée et constitue un moyen non réglementé de partager vos informations”, a déclaré Carl De Souza, vice-président senior et responsable de l’activité de notation des institutions financières nord-américaines. Nord, à Morningstar DBRS. La législation annoncée viserait à garantir la sécurité et la protection de la vie privée, ainsi qu’à établir un cadre réglementaire pour déterminer les acteurs autorisés et l’étendue de leurs responsabilités.
De nombreux avantages — sur papier
Quels sont les avantages de l’open banking ? “Plus de possibilités de gestion budgétaire”, répond Carl De Souza, “et un passage plus simple d’une banque à l’autre”. L’un des principaux avantages est que les consommateurs pourraient « monopoliser » leurs informations financières, alors qu’auparavant, « les banques monopolisaient ces informations vous concernant », souligne Luca Lin, professeur de finance à HEC Montréal. “Avec plus de concurrence (entre les institutions financières), ajoute-t-il, les choses devraient devenir moins chères pour les consommateurs, avec des prêts moins coûteux par exemple.” En effet, comme l’explique Luca Lin, puisqu’un utilisateur va désormais concentrer toutes ses informations et données de transaction, « il pourra les mettre en garantie pour signaler qu’il est un bon emprunteur », et ainsi négocier des conditions d’emprunt plus favorables. De même, l’introduction d’outils d’analyse assistés par l’IA pourrait aider les consommateurs sur de nombreux fronts : une meilleure budgétisation, une amélioration du portefeuille d’investissement et de meilleures conditions d’emprunt.
“Un système bancaire ouvert devrait rendre le partage d’informations plus sécurisé, mais il comporte néanmoins des risques, tels que des risques opérationnels, des cybermenaces et des risques de poursuites”, prévient Carl De Souza.
Inconvénients paradoxaux
Luca Lin signale quelques inconvénients « paradoxaux ». « Il y aura toujours des personnes plus soucieuses de leur sécurité, notamment des femmes, qui seront plus réticentes à partager leurs données. Comment les institutions interpréteront-elles cette réticence ? Est-ce une hypersensibilité à la sécurité ou un mauvais historique de crédit ? Cette ambiguïté pourrait entraîner une augmentation des frais et des tarifs pour tous les utilisateurs, qui ne seraient pas totalement transparents.
L’ensemble du système pourrait également finir par favoriser les consommateurs fortunés parce qu’ils n’ont pas peur de partager leurs informations, et désavantager les petits acteurs. « Qui sera responsable de la sélection et du suivi ? demande Luca Lin. Si une banque le fait, elle le fera gratuitement pour toutes les autres. Elle ne parviendra pas à éliminer les mauvais acteurs et, pour se protéger, elle pourrait simplement augmenter les coûts pour tout le monde, à l’exception des banques véritablement transparentes et vertueuses.»
Luca Lin rappelle les conséquences indésirables qui ont suivi l’élimination par les autorités réglementaires des commissions de suivi liées aux fonds communs de placement. L’objectif vertueux d’éliminer tout conflit d’intérêt potentiel a peut-être conduit les conseillers à privilégier les clients fortunés en leur proposant des comptes à honoraires et à négliger les petits investisseurs qui étaient auparavant mieux servis par les commissions de suivi.
Un succès mitigé
En mars 2021, le magazine MoneyWeek a qualifié l’initiative britannique de banque ouverte, lancée en janvier 2018, de « grande réussite britannique », avec 2,5 millions de citoyens et d’entreprises l’ayant adoptée. Luca Lin n’est pas d’accord. « Ce que je vois aujourd’hui n’est pas une grande réussite car peu de gens l’ont adopté par rapport à la banque virtuelle. Seuls 10 % des citoyens sont passés au système bancaire ouvert, tandis que 60 à 70 % ont adopté les services bancaires numériques.
Le gouvernement fédéral canadien montre des signes de volonté d’aller de l’avant. Mais les intentions ne sont pas la réalité. La réalité est que « parce que nous avons un oligopole financier au Canada, la motivation est plutôt limitée », suggère Richard Guay, professeur de finance à l’ESG à l’Université du Québec à Montréal et ancien PDG de la Caisse de Dépôt et Placement de Québec. Il rappelle que le projet est en transit à Ottawa depuis 2018 et que « ce que j’entends maintenant ressemble encore à ce que j’entendais il y a cinq ans ».
Richard Guay fait une comparaison avec les États-Unis, où une petite banque qui ne détient que 1 % de toutes les informations sur les consommateurs pourrait trouver extrêmement intéressant d’avoir accès aux 99 % restants. «Mais la Banque Royale, par exemple, voit déjà beaucoup d’informations sur les clients», souligne-t-il, affirmant que les six grandes banques canadiennes ont plus à perdre en «libérant» leurs informations et en devant mettre en place les systèmes informatiques nécessaires. “Je ne ressens pas beaucoup d’enthousiasme”, ironise-t-il.
Un texte de Yan Barcelo pour Morningstar
