Avant un achat immobilier, chacun se pose cette question : combien ça va me coûter ? Car au-delà du prix du bien, c’est le taux du prêt immobilier et le prix de son assurance qui modifient le prix final de l’investissement.
Ces derniers mois, les taux de crédit ont baissé, mais est-ce vraiment le moment d’acheter ? Nous avons posé la question à Baptiste Continho, directeur associé de l’agence de financement AFR à Charleville-Mézières.
À combien s’élèvent les tarifs actuels en moyenne ? Est-ce le bon moment pour acheter ?
Maintenant, il faut foncer et tout mettre en œuvre ! Il y a presque un an, en décembre 2023, je vous aurais absolument dit non. Les taux avaient atteint jusqu’à 5 % pour les prêts sur 25 ans, il s’agissait de l’augmentation la plus spectaculaire des deux dernières années. Mais depuis le début de l’année 2024, les taux ont commencé à baisser petit à petit. Tout de suite, c’est environ 3,5% sur 25 ans et 3,4 sur 20 ans. Après un excellent bilan, il peut même descendre jusqu’à 3 %.
Justement, qu’est-ce qu’un excellent dossier ?
Je ne vais pas vous mentir, moins les banques prennent de risques, mieux c’est pour elles. Ils privilégieront donc les personnes aux revenus élevés et avec des cotisations, au moins les frais de dossier, donc entre 5 à 10 % du prix est idéal.
Plus ça ne veut pas dire que sans contribution, c’est impossible, C’est le rôle d’un courtier, c’est de magasiner auprès des banques et de trouver le meilleur financement possible en fonction de la situation économique des acheteurs.
Par exemple, je me bats chaque jour pour permettre aux seniors d’avoir un crédit car une pension de retraite qui tombe à la même date tous les mois est plus stable qu’un CDI qu’on peut quitter à tout moment. moment. Et les seniors d’aujourd’hui n’ont plus rien à voir avec ceux d’il y a 20 ans, ils sont bien plus actifs.
Et combien coûte l’embauche d’un courtier ?
Cela dépend des agences, mais en général, cela tourne autour 2% de frais sur le prix négocié. Ce que je conseille souvent aux clients, c’est de consulter d’abord leur banque traditionnelle pour voir ce qu’elle leur propose avant d’aller voir un courtier pour voir la différence. Après, rien n’empêche quelqu’un de contracter un emprunt auprès de son banquier et d’aller voir un courtier plus tard pour renégocier son taux ou son assurance.
Justement, quand vaut-il la peine de renégocier ?
C’est nécessaire au moins une différence d’un point de pourcentage à renégocier. C’est à dire qu’aujourd’hui ceux qui ont emprunté à 5% peuvent y aller, mais ceux qui ont emprunté à 4% c’est encore trop tôt. Sauf éventuellement pour l’assurance de prêt, elle est renégociable tout au long de l’année, avec un préavis d’un mois seulement.
Comment se déroulent les renégociations ?
Il y a deux options : soit vous consultez la banque dans laquelle vous avez souscrit votre crédit et elle accepte de baisser votre taux, soit vous consultez d’autres banques ou un courtier pour racheter votre crédit.
Dans ce cas, vous changerez de banque, la nouvelle banque rachètera votre ancien crédit et vous en proposera un nouveau à un taux inférieur. Mais évidemment, tout cela entraîne des coûts, c’est pourquoi il faut au moins un point de pourcentage de moins pour être gagnant.
