Agences de crédit Equifax et TransUnion

Il y a quelques semaines, nous discutions de diverses façons de protéger votre crédit après la fin de la protection Equifax liée à la fuite de données chez Desjardins. Vous êtes nombreux à nous écrire pour nous faire part de problèmes que vous rencontriez avec les agences d’évaluation du crédit Equifax et TransUnion. Voici les quatre principaux problèmes – et comment y remédier.

1. Difficile de trouver la version gratuite de TransUnion

Les Québécois doivent pouvoir consulter et verrouiller leur dossier de crédit gratuitement.

Le Loi sur les agents d’évaluation du créditadoptée en 2020, le dit clairement… mais l’accès à ces services peut être difficile.

Lisez notre rapport « Vol de données chez Desjardins : après Equifax, comment protéger vos données ? »

Parvenir à se connecter gratuitement à son compte sur TransUnion pour le verrouiller – ou simplement le consulter – semble être la démarche la plus déroutante. Si vous accédez directement au site Web de l’agence de crédit, les boutons jaunes cliquables de la page d’accueil, qui portent des mots comme « Obtenez votre rapport de crédit », mènent à un service payant. Il faut trouver un lien hypertexte plus discrètement glissé dans un texte, sous la rubrique « Assistance client », pour accéder à la version gratuite.

André Laurendeau a décidé de verrouiller son dossier de crédit après avoir lu notre rapport. Sur le site Equifax, tout s’est bien passé, il a inscrit ses informations personnelles et a eu accès à son dossier. Mais lorsqu’il a tenté de faire de même sur le site de TransUnion, on lui a demandé son numéro de carte de crédit. « Etrange », me suis-je dit. Mais comme il s’agit d’une agence d’évaluation du crédit et qu’ils doivent déjà avoir ces informations, j’ai cru à un contrôle supplémentaire de mon identité », raconte-t-il.

Peu de temps après, il a reçu un courriel confirmant une transaction de 28 $ sur sa carte de crédit.

L’ironie est que cette version du service ne l’a pas amené à l’interface où il est possible de verrouiller son dossier de crédit.

Il n’est pas le seul à avoir rencontré ce problème. Plusieurs lecteurs nous ont envoyé des messages similaires. « Pour verrouiller le dossier de crédit auprès de TransUnion, c’est très compliqué et pas du tout convivial. Ils veulent que nous payions un abonnement de surveillance. Je n’ai réussi à le verrouiller qu’après plusieurs recherches, essais, erreurs », nous écrit par exemple Joëlle Saint-Pierre.

Nous avons contacté TransUnion pour voir s’ils prévoyaient de mettre davantage en avant la version gratuite de leur service. L’agence nous a simplement envoyé le lien, avec une réponse laconique. «Nous essayons continuellement d’améliorer notre expérience utilisateur, et la sécurité est une priorité pour TransUnion», peut-on lire dans cet email rédigé en anglais uniquement.

2. Activer une alerte de sécurité, oui, mais comment ?

La loi prévoit également que les consommateurs peuvent activer gratuitement un mécanisme d’alerte de sécurité, garantissant que lors de la tentative d’ouverture d’une ligne de crédit, l’émetteur les contacte par téléphone pour confirmer leur identité. . Une telle alerte reste active pendant six ans.

Plusieurs lecteurs nous ont écrit pour nous dire qu’il n’était pas facile de comprendre comment l’activer – probablement parce qu’il porte un nom différent dans les deux agences.

3. Informations manquantes pour le calcul des cotes

Notre note est calculée à partir de plusieurs éléments. Parmi ceux-ci, notre historique de paiement sur les lignes de crédit, notre taux de crédit utilisé par rapport au crédit disponible ou encore des données publiques, comme la déclaration de faillite.

La méthode de calcul n’est pas exactement la même chez Equifax et TransUnion, la note peut donc varier d’un endroit à l’autre.

Mais il y a aussi d’autres raisons. Un lecteur nous a dit qu’il avait vérifié sa cote de crédit alors qu’il était en train d’acheter une nouvelle voiture. Il a été surpris de constater qu’à Equifax, c’était 840, ce qui est excellent, mais qu’à TransUnion, c’était seulement 706, ce qui est considérablement inférieur.

« Quand j’ai lu la suite de mon dossier, j’ai compris pourquoi ils m’ont donné cette note : il manque [à TransUnion] au moins 90 % des informations utilisées par Equifax pour établir sa notation ! », souligne l’homme, qui souhaite garder l’anonymat par crainte de représailles.

Selon ses observations, son compte TransUnion, par exemple, ne répertorie qu’un seul prêt automobile sur les deux qu’il avait, et ne répertorie ni sa carte de crédit ni son compte de téléphone portable.

« Comment attribuer une cote de crédit sans disposer de toutes les informations nécessaires ? », soulève-t-il, déplorant que TransUnion permette de contester une information, si elle est inexacte, mais pas d’y ajouter.

Ce lecteur a récemment emménagé dans un nouvel appartement à Saint-Jérôme. «Le propriétaire a fait une vérification de solvabilité avant d’accepter de me louer le logement. Heureusement, il l’a fait avec Equifax. S’il l’avait fait avec TransUnion, je n’aurais jamais eu cet accommodement », estime-t-il.

Selon les informations reçues des agences de crédit, sa situation n’est pas surprenante. Ceux-ci rejettent la responsabilité sur les institutions financières et les prêteurs.

“Il est important de noter que certains créanciers déclarent leurs comptes aux deux agences nationales d’évaluation du crédit, à l’une d’entre elles seulement, ou à aucune d’entre elles”, a écrit Equifax à La presse.

« TransUnion n’ajoute aucun compte au dossier d’une personne à moins qu’il ne provienne du créancier, afin de garantir que le créancier mettra régulièrement à jour les informations. Si un consommateur possède un compte de crédit qu’il ne voit pas dans son rapport de crédit, il doit contacter son créancier pour déterminer s’il peut signaler l’information à TransUnion », a déclaré l’entreprise américaine. .

Dans ces circonstances, peut-on dire que c’est une bonne façon d’évaluer le crédit d’une personne ?

L’Autorité des marchés financiers (AMF) a répondu à La presse qu’il n’était pas dans l’intérêt des agences de rejeter l’information, puisque ce dossier constitue le produit qu’elles offrent aux institutions financières et aux parties prenantes intéressées.

« Pour leur offrir le meilleur service possible, soit la transmission de dossiers de crédit avec les informations les plus complètes et les plus précises, les agences n’ont pas intérêt à refuser des informations. Or, les agences de crédit sont dépendantes des informations qui leur sont transmises, qui peuvent être incorrectes ou incomplètes, c’est pourquoi des erreurs peuvent apparaître dans les dossiers de crédit », soutient l’AMF, qui suggère alors de contacter l’agence de crédit ou l’établissement financier pour corriger les erreurs. information.

4. Données mal protégées

L’une des recommandations de base lors de la maintenance d’un compte est d’activer un processus de double authentification. Vous connaissez ce mécanisme où en plus de saisir votre mot de passe, vous devez ajouter un code que vous recevez par SMS ou dans votre boîte email ?

Ni Equifax ni TransUnion ne permettent aux utilisateurs d’activer un tel mécanisme. « Cela me met en colère qu’Equifax n’offre pas plus d’options pour sécuriser l’accès à notre compte. Les agences de crédit devraient-elles être obligées d’ajouter une authentification à deux facteurs à leurs plateformes ? », soulève un lecteur, qui souhaite rester anonyme.

C’était la première recommandation de l’expert en cybersécurité Eric Parent lorsque nous lui avons demandé comment bien protéger ses données.

« Si un compte est vraiment important, vous ne devriez pas le protéger uniquement avec un mot de passe. L’application d’authentification est encore meilleure que le code par SMS, mais en tout cas, c’est bien », souligne-t-il.

Lors de notre utilisation des deux plateformes, TransUnion nous a occasionnellement demandé de confirmer notre identité avec un code envoyé par email, mais cela n’était pas systématique.