Comment gérer un héritage de 2 millions ?

Recevoir un héritage de quelques millions de dollars ne change pas le monde, sauf que… cela soulève plusieurs questions.

La situation

Richard*, 65 ans, et Brigitte*, 64 ans, ont récemment pris leur retraite. Ils se demandent comment gérer leur patrimoine, d’autant plus que Brigitte a reçu un héritage de 2 millions. Grâce à l’investissement de cette somme, elle dispose désormais d’un revenu bien supérieur à celui de Richard. Comme elle aura bientôt 65 ans, elle pourra partager ses revenus avec son conjoint. Le couple a reporté le moment où ils commenceront à recevoir leurs rentes du Régime de rentes du Québec (RRQ) et leurs rentes de la Sécurité de la vieillesse (SV). Il se demande quel sera le bon moment pour leur poser la question.

« Nous nous demandons en fait quelle est la meilleure stratégie pour réduire notre facture fiscale », déclare Richard.

Le couple a deux enfants majeurs et souhaite cotiser à leur CELIAPP, mais ils n’ont pas encore déterminé les montants qu’ils investiront. Richard et Brigitte souhaitent également continuer de cotiser au régime enregistré d’épargne-études (REEE) de leur petite-fille.

Les chiffres

Le conseil

Ariane Adem-Bégin, directrice principale, planification pour les clients fortunés chez Services-conseils en patrimoine, Gestion de patrimoine TD, voit très souvent ce genre de situation dans son bureau.

«De plus en plus d’héritages importants sont laissés derrière nous et nous ne les incluons souvent pas dans les plans de retraite parce que c’est trop incertain», dit-elle. Il est encore très tabou de parler d’argent et d’héritage dans les familles, c’est pourquoi nous n’avons souvent pas une idée précise de ce que nous recevrons de nos parents. »

Ensuite, plusieurs se demandent, avant 65 ans, quel est le meilleur moment pour demander leur rente du RRQ et leur rente de la SV.

Pour y voir plus clair dans le cas de Richard et Brigitte, Ariane Adem-Bégin, qui est également comptable professionnelle agréée (CPA), fiscaliste et planificatrice financière, a calculé ce qu’ils pourraient laisser en suivant différents scénarios. Toujours, on suppose qu’ils vivront jusqu’à 95 ans, qu’ils garderont leur maison jusqu’à leur décès, que la valeur de leur maison augmentera de 2% par an, que le rendement de leur portefeuille équilibré sera de 4,73 % par année et que leur coût de la vie annuel sera de 90 000 $. À l’heure actuelle, compte tenu des investissements et des biens du couple, cela vaut 3,6 millions de dollars.

Quand demander une pension gouvernementale ?

Premièrement, que se passerait-il si Richard et Brigitte demandaient le RRQ et la SV à 65 ans?

« Après avoir payé leurs droits de succession, il leur resterait 7 millions à donner à leurs enfants », précise Ariane Adem-Bégin. Et s’ils décidaient plutôt d’augmenter leur train de vie pour utiliser toutes leurs économies sans vendre leur maison, ils pourraient dépenser 196 000 $ annuellement indexés chaque année jusqu’à 95 ans. »

Pour l’autre scénario, Ariane Adem-Bégin considère que Brigitte a repoussé sa rente du RRQ à 72 et sa rente de la SV à 70 pour les maximiser. La hausse serait donc de 58,8 % (0,7 % par mois) pour le RRQ et de 36 % (0,6 % par mois) pour la SV.

Résultat ?

Puisqu’elle a des revenus de placement annuels et qu’elle a les retraits minimums de son FERR, elle n’aurait pas besoin de retirer de son REER en attendant sa rente. Suite à ce scénario, le couple aurait 7,056 millions à quitter.

« Richard et Brigitte pourraient dépenser jusqu’à 198 000 $ par année pour épuiser leurs économies, ils auraient donc environ 2 000 $ de plus en poche par année jusqu’à leur décès à 95 ans, selon ce scénario », précise l’expert. .

Elle a aussi calculé l’avenue où c’est Richard qui repousse la demande de ses pensions au maximum alors que Brigitte les demande à 65 ans. Pour y parvenir, il retirerait environ 20 000 $ de ses REER par année en attendant sa pension. Résultat ?

« C’est à peu près le même scénario que le scénario précédent, explique-t-elle, avec 7,038 millions à léguer et un maximum qu’ils peuvent dépenser de 198 000 $ par année pour épuiser leur épargne », indique Ariane Adem-Bégin.

Enfin, si tous deux poussaient leur pension gouvernementale au maximum, Richard retirerait 20 000 $ par année de ses REER avant d’atteindre 72 ans. « Ainsi, le couple aurait 7,1 millions à laisser à leurs enfants », dit-elle. Brigitte et Richard pourraient alors dépenser 199 000 $ par année pour tout utiliser. C’est le scénario le plus avantageux, mais en même temps, pour les personnes qui ont autant d’argent, ce n’est pas si significatif. »

Sur quoi devriez-vous baser votre décision ?

Si la différence financière entre les différents scénarios n’est finalement pas si grande, il peut être difficile de prendre une décision. Mais justement, nous parlons de scénarios, pas de ce qui va forcément se passer dans la vraie vie. La question de la santé est donc en discussion.

«Il est certain que si votre santé n’est pas très bonne et que les chances de vivre au-delà de 80 ans sont minces, il est préférable de demander rapidement vos rentes gouvernementales», estime Ariane Adem-Bégin.

Une chose est sûre, à ses yeux, Richard et Brigitte devraient rencontrer un planificateur financier avec qui ils pourront examiner leur situation en détail afin d’obtenir des conseils personnalisés pour les aider à prendre une décision avec laquelle ils seront à l’aise. facile.

“Mais il n’en demeure pas moins qu’en fin de compte, le plus important est d’avoir accumulé un patrimoine suffisant pour la retraite et c’est évidemment le cas de ce couple”, ajoute-t-elle. Il sera également temps pour Richard et Brigitte d’évaluer, compte tenu de leur situation, combien ils souhaitent déposer dans le CELIAPP de leurs enfants et dans le REEE de leur petite-fille. Ils ont certainement les moyens d’apporter de grandes contributions. »

* Bien que le cas mis en avant dans cette rubrique soit réel, les prénoms utilisés sont fictifs.