Votre plan financier peut sembler parfait et infaillible pour vous assurer une retraite confortable. Mais c’est sans compter l’angle mort qui cache parfois des problèmes qui pourraient faire dérailler la croissance de votre patrimoine. Heureusement, il existe un moyen de surmonter cet angle mort.
Jean Gagnon
Collaboration spéciale
«Il existe des stratégies qui peuvent permettre de réduire l’impact des événements imprévus et de maintenir une gestion de patrimoine plus résiliente face aux incertitudes», explique Nicolas Schulman, conseiller principal en gestion de patrimoine à la Financière Banque Nationale.
Vie personnelle
Les changements dans votre situation personnelle comme la maladie ou même le décès figurent en tête de liste de ces événements imprévus. Les éléments de solution pour les contrer consistent à établir une planification successorale pour faire face à l’éventualité d’un décès, même imprévu, et une bonne couverture d’assurance vie et invalidité pour protéger la situation financière de la famille, explique le conseiller principal du National.
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Nathalie Bachand, planificatrice financière chez Bachand Lafleur, groupe conseil
Un divorce ou tout changement dans la vie de couple aura également un impact non négligeable compte tenu du partage des biens qui devra être effectué. «Ces situations sont souvent difficiles à gérer», souligne Nathalie Bachand, planificatrice financière chez Bachand Lafleur, un groupe-conseil. Les difficultés proviennent principalement de l’animosité entre les époux qui colore ces situations, et elle nécessite souvent l’intervention d’un tiers pour mener à bien le processus.
Volatilité des marchés financiers
Les événements économiques, politiques et géopolitiques risquent à tout moment de provoquer de fortes fluctuations, souvent imprévues, des marchés financiers et de mettre en péril votre projet de constitution de capital pour la retraite ou pour tout autre objectif. Il existe des outils comme les obligations, les fonds du marché privé ainsi que les produits dérivés qui peuvent vous aider à protéger votre capital, souligne Nicolas Schulman. Discutez-en avec votre conseiller si vous êtes préoccupé par la possibilité de ces fluctuations des marchés.
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Nicolas Schulman, conseiller principal en gestion de patrimoine chez Financière Banque Nationale
« Pour faire face à la volatilité des marchés financiers, il est judicieux de demeurer prudent dans ses objectifs de rendement du capital investi et de les réviser aussi souvent que nécessaire », suggère Nathalie Bachand.
Modifications fiscales inattendues
Au cours de votre vie de gestionnaire de patrimoine, il y a fort à parier que vous devrez faire face à de nouvelles lois fiscales ou à des changements de taux d’imposition qui risquent de réduire les rendements après impôt. Il est donc important de se renseigner sur les changements qui surviennent auprès d’un planificateur financier ou d’un fiscaliste. Cela vous aidera à modifier votre plan de capitalisation en conséquence et il convient de vous informer sur l’utilisation d’instruments de placement fiscalement avantageux comme le REER, le FERR et le CELI, explique Nicolas Schulman.
Taux d’intérêt
Il suffit de regarder les dernières années pour voir à quel point des variations soudaines et importantes des taux d’intérêt peuvent influencer non seulement les rendements des portefeuilles, mais aussi la capacité de rembourser les prêts. D’autant que prévoir l’évolution des taux d’intérêt est un exercice très difficile, s’accordent les experts. Il existe quelques solutions possibles, notamment envisager des placements à taux fixe, note entre autres Nicolas Schulman. Les conseillers financiers peuvent également suggérer certains actifs peu sensibles aux mouvements des taux d’intérêt qui peuvent être inclus dans le portefeuille.
Problèmes de liquidité
Les investissements dans des véhicules tels que l’immobilier et les placements privés présentent de nombreux attraits, mais ils peuvent également limiter l’accès aux fonds qui y sont investis. « Pour ceux qui ont recours à ce type de placements, il est important de conserver une réserve de liquidités ou de titres facilement revendables afin de répondre à des besoins imprévus sans avoir à affecter la stratégie globale », conclut Nicolas Schulman.
