Est-ce que 1,5 million de dollars en REER sont suffisants pour la retraite ?

LE COURRIER DE SÉRAFIN est une section qui présente deux fois par semaine la question d’un utilisateur sur les finances personnelles, suivie de la réponse de Sérafin, une intelligence artificielle spécialisée dans les finances personnelles québécoises. Le tout est accompagné d’un commentaire de validation ou d’un complément par un professionnel de la finance.

Les réponses de Sérafin

Créons un scénario pour illustrer votre situation de retraite, en tenant compte d’une espérance de vie allant jusqu’à 90 ans et d’un taux de rendement annuel moyen de 4 %. Voyons si 1,5 million de dollars suffiront à couvrir vos dépenses de retraite estimées à 100 000 $ par an, en supposant que vous preniez votre retraite à 60 ans, ce qui vous laisserait 30 ans de retraite à financer.

Selon de rapides calculs, ce montant REER ne suffirait pas à couvrir entièrement vos besoins pendant 30 ans de retraite. Cela représenterait un déficit d’environ 229 203 $.

Cependant, il est crucial de considérer et de tirer parti des différentes sources disponibles lors de la planification de votre retraite. Voici une liste d’options à considérer :

• Régime de rentes du Québec (RRQ) : conçu pour tous les travailleurs québécois, ce régime verse une rente de retraite à ceux qui ont cotisé, dès l’âge de 60 ans.

• Pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) : Une pension offerte aux personnes âgées de 65 ans et plus qui résident au Canada, en fonction de la période de résidence au Canada.

Il est également important de noter que les habitudes de dépenses à la retraite changent souvent avec l’âge, généralement selon une configuration en « U » : les dépenses initiales sont élevées parce que les retraités sont actifs et entreprennent des activités telles que voyager. Ces dépenses ont ensuite tendance à diminuer à mesure que les retraités vieillissent et adoptent un mode de vie moins actif. Finalement, les dépenses peuvent à nouveau augmenter, souvent en raison des coûts de santé ou de soins de longue durée.

Voici quelques éléments à considérer lors de la planification de changements dans vos habitudes de dépenses :

• Phase de dépenses actives : Juste après la retraite, de nombreuses personnes souhaitent profiter des voyages, des loisirs et des projets personnels, nécessitant un budget plus important.

• Réduction progressive des dépenses : Avec l’âge, les dépenses liées aux loisirs et aux déplacements ont tendance à diminuer, tout comme les frais généraux en raison d’une diminution du niveau d’activité.

• Anticipation des coûts de santé : Les dépenses de santé peuvent augmenter considérablement avec l’âge, y compris les médicaments, les soins à domicile ou en institution.

• Adaptation du logement : Pensez à réduire vos dépenses en déménageant dans un logement plus petit, mieux adapté à vos besoins ou à ceux des personnes âgées.

• Prévoyez l’inflation et la hausse des coûts : Même si vos dépenses diminuent, l’inflation peut augmenter le coût de la vie, affectant ainsi votre pouvoir d’achat.

• Stratégie d’investissement flexible : Avoir une stratégie d’investissement qui s’adapte à vos différentes phases de vie peut vous aider à maximiser vos revenus tout en minimisant les risques.

En anticipant ces changements et en planifiant en conséquence, vous pouvez vous assurer de disposer de suffisamment de ressources pour vivre confortablement chaque étape de votre retraite. Un plan de retraite doit donc comprendre une estimation réaliste des dépenses à chaque étape, tout en étant suffisamment flexible pour s’adapter aux imprévus. Un conseiller financier peut vous aider à élaborer et à réajuster ce plan au fil du temps en fonction de vos besoins et de vos objectifs.

Réponse de Jérémie Lemieux, planificateur financier, conseiller en sécurité financière inscrit auprès de Gestion de Patrimoine Lemieux inc., représentant en épargne collective inscrit auprès de MICA Capital inc.

« Combien dois-je épargner pour ma retraite ? » C’est la question que se posent tous les futurs retraités, mais à laquelle personne n’obtient la même réponse. Une analyse personnalisée est essentielle.

Vous devez d’abord déterminer le coût annuel de la vie à la retraite. Certaines méthodes connues (ex : 70% du revenu brut) peuvent constituer un point de départ. Cependant, un budget détaillé permet une meilleure personnalisation en décomposant les dépenses et en identifiant celles qui pourraient fluctuer au cours de la retraite (ex : remboursement de prêt, remplacement de voiture).

Or, même si la nature des dépenses peut changer tout au long de la retraite, cela ne signifie pas que les besoins globaux des retraités diminueront. Les dépenses de loisirs pourraient diminuer (ex : voyages, sport), mais celles liées aux soins de santé et aux imprévus pourraient augmenter dans le même temps. Il est essentiel de ne pas sous-estimer les besoins futurs en se concentrant uniquement sur la première phase de la retraite.

Il serait donc imprudent de parier dans le futur sur une éventuelle réduction des besoins de nos retraités à partir d’un âge précis, d’autant que cet exercice serait hasardeux et hypothétique. Il est préférable de maintenir le même coût de la vie tout au long de la retraite, quitte à le surestimer certaines années.

Il est crucial d’ajuster ce coût de la vie annuel à l’inflation pour maintenir le pouvoir d’achat. L’Institut de planification financière (IPF) recommande une indexation annuelle de 2,1 % dans ses normes d’hypothèses de projection pour 2024.

Ensuite, quelle espérance de vie utilisons-nous ? Selon l’IPF, une projection où la probabilité de survie ne dépasse pas 25 % est recommandée. Pour nos partenaires qui auront 60 ans cette année, cela signifie 94 ans pour un homme et 96 ans pour une femme.

Une évaluation détaillée des actifs et des passifs du couple est également importante dans le contexte de la planification de la retraite. Quels investissements sont disponibles au-delà des REER ? Existe-t-il des biens qui peuvent être liquidés si nécessaire (ex : résidence secondaire ou résidence principale pour ensuite emménager en location) ? Quelles dettes disparaîtront à la retraite ?

L’analyse des revenus viagers (ex. : RRQ, PSV, régimes de retraite) est également essentielle. Pour le RRQ, l’âge normal pour recevoir une rente est de 65 ans, bien qu’il soit possible d’en recevoir à partir de 60 ans avec une réduction. Mais il est aussi possible de reporter la prise de votre RRQ et de votre PSV jusqu’à 70 ans et de bénéficier d’une bonification de votre rente. La pression sur les investissements est plus forte au cours des premières années de la retraite, mais vous bénéficiez par la suite d’un revenu viager plus élevé. Ce scénario pourrait être envisagé pour nos deux partenaires.

Enfin, vous devez déterminer une projection de rendement pour les investissements. Séraphin utilise un rendement de 4%, ce qui semble approprié pour des investissements équilibrés (mix actions et taux). Si le couple a une faible tolérance au risque et préfère les produits sans risque (ex : CPG), un rendement de 4% est trop ambitieux et devrait être revu à la baisse.

En conclusion, la planification de la retraite ne s’improvise pas. En considérant tous les aspects, vous pourrez bâtir une stratégie financière solide qui vous permettra de profiter pleinement de vos années de retraite. N’hésitez pas à consulter un planificateur financier qui prendra en considération tous les facteurs applicables à votre situation. Avec une bonne planification et un examen régulier, vous pouvez envisager l’avenir avec tranquillité d’esprit et confiance.

Avez-vous d’autres questions sur les finances personnelles? Allez demander à Sérafin et, qui sait, vos questions seront peut-être publiées ici !