La nouvelle règle (et apparemment définitive) sur les frais de découvert pourrait susciter l’enthousiasme des groupes de consommateurs – et des consommateurs.
Mais la décision du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) pourrait avoir une série d’effets d’entraînement négatifs pour ces mêmes consommateurs, dans la mesure où les banques envisagent de compenser l’impact des nouvelles réglementations, qui, entre autres, plafonnent les frais à 5 dollars.
Le PYMNTS a noté que cette décision pourrait donner lieu à des joutes juridiques devant les tribunaux et, comme cela a été largement rapporté, le CFPB lui-même pourrait connaître des changements importants lorsque la nouvelle administration présidentielle viendra à Capitol Hill le mois prochain.
Ces effets d’entraînement pourraient inclure une réduction de certains services et produits – y compris les découverts eux-mêmes, qui ont parfois été une bouée de sauvetage pour les consommateurs essayant de payer pour les produits essentiels.
PYMNTS Intelligence, Sezzle, a découvert que jusqu’à 20 % des consommateurs ont retiré de l’argent d’un compte au cours des 12 derniers mois sans disposer des fonds nécessaires pour couvrir la transaction. Comme on le voit ci-dessous, le pourcentage augmente considérablement pour les consommateurs qui vivent d’un chèque de paie à l’autre et ont des difficultés à payer leurs factures – à près de 39 % de ce groupe démographique. Le pourcentage augmente également pour les consommateurs qui sont marginalisés en matière de crédit et qui rencontrent des difficultés pour accéder à des produits comme les cartes de crédit ou les prêts, où le chiffre dépasse 45 %.
Parmi les personnes qui, à un moment ou à un autre, ne disposaient pas de fonds suffisants pour couvrir une transaction, neuf sur dix ont déclaré que cela était dû à des difficultés financières. Sur ce pourcentage, 43 % ont déclaré avoir du mal à faire face aux coûts des choses essentielles à la vie, comme la nourriture ou le logement.
Les données montrent que 16 % des personnes interrogées ont utilisé un découvert pour couvrir un événement d’insuffisance de fonds. Le découvert du consommateur moyen a duré environ 10 jours et était lié à une valeur de transaction moyenne de 369 $. Les frais forfaitaires moyens payés étaient de 29 $ pour le découvert, soit un pourcentage de la transaction équivalant à 2,9 % de la transaction.
La lecture transversale est que le découvert peut agir comme une bouée de sauvetage financière – une forme de crédit accordé par la banque, en d’autres termes – pour aider à « guérir » une situation urgente.
Les effets d’entraînement
Les frais liés aux découverts et aux avances de fonds font l’objet d’une surveillance accrue. Comme PYMNTS l’a rapporté le mois dernier, par exemple, la Federal Trade Commission (FTC) a poursuivi l’application financière Dave, alléguant que les frais (y compris un système de pourboire) sont liés à des pratiques commerciales trompeuses lorsque les consommateurs contractent des avances de fonds.
En attendant, le CFPB propose trois options. Comme l’a rapporté PYMNTS jeudi, les institutions concernées par la nouvelle réglementation doivent choisir l’une des trois options pour leurs programmes de découvert : plafonner les frais de découvert à 5 $ ; fixer des frais pour couvrir uniquement les coûts et les pertes ; ou se conformer aux lois standard sur les prêts, y compris la divulgation des taux d’intérêt.
En ce qui concerne la réduction des frais, le CFPB a déclaré que le plafonnement des frais permettrait aux consommateurs d’économiser environ 5 milliards de dollars. Nous notons qu’en octobre 2023, parmi les banques ayant plus de 10 milliards de dollars d’actifs, 97 % des revenus des commissions NSF ont été éliminés. Parmi les 75 banques qui ont généré le plus de revenus de découverts/frais NSF en 2021, 95 % des revenus des frais NSF ont été éliminés.
Les aspects économiques des découverts exigent que la banque assume le risque de payer la transaction, en la « flottant » jusqu’à ce qu’il y ait un afflux de fonds pour rembourser le découvert. Des frais forfaitaires, désormais apparemment de 5 $, pourraient ne pas être proportionnés au risque. Et il convient de préciser que les banques ne sont pas tenues de veiller au bon déroulement d’une transaction : le découvert est un service qui peut bien entendu être reconfiguré, réduit ou supprimé.
Remettre le compte à une agence de recouvrement, dans le cas où les découverts ne sont pas remboursés dans les délais convenus, prend du - et de l’argent, et il n’y a aucune garantie qu’il y aura un résultat positif (et les cotes de crédit sont affectées négativement). . Le simple fait de refuser la transaction, qui est une option pour les banques (et peut-être plus répandue), crée la double difficulté de rendre cet achat essentiel impossible. Les frais de retard du fournisseur de factures – par exemple un service public ou une société de location – s’accumulent, ajoutant au moins certains des facteurs de stress financiers auxquels sont confrontés les consommateurs.
Et vue sous cet angle, la victoire revendiquée par le CFPB pourrait s’avérer une victoire à la Pyrrhus pour les consommateurs.
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