Si vous prenez votre retraite dans quelques années, vous êtes au bon endroit ! Face à ce changement de vie, il n’est pas toujours facile de savoir quoi faire et par où commencer. Budget, AVS, 2ème pilier, dette immobilière, 3ème pilier, inflation, succession… Afin de vous préparer sereinement, je vous propose ici une réflexion qui peut servir de base pour appréhender au mieux cette période.
Ma principale suggestion est de demander l’aide d’un gestionnaire de patrimoine ou d’un conseiller financier afin de bien planifier les prochaines années. Il vous aidera à définir vos besoins financiers et pourra établir un plan d’investissement.
Si vous envisagez de supprimer tout ou partie de vos 2e pilier, et que l’aspect gestion d’actifs est nouveau pour vous, n’attendez pas pour rencontrer un gestionnaire de fortune.
Revenu vs Capital
Jusqu’à aujourd’hui, vous ne pouviez pas dépenser plus que ce que vous gagniez. A partir de demain, ce sera toujours le cas… mais si vous optez pour le capital de votre 2e pilier, l’approche sera différente. Vous recevrez en fait une épargne à vie sur votre compte, ce qui pourrait donner lieu à la tentation de retirer plus que ce qui est raisonnable au cours des premières années de votre retraite. Que vous envisagiez de retirer 300’000 francs, 500’000 francs, un million de francs ou plus, votre principal risque est de mal comprendre l’utilisation de cette épargne et de vous retrouver avec la seule AVS en quelques années seulement.
Ce capital devrait vous servir pendant de nombreuses années ! Si nous nous en tenons au statistiques, l’espérance de vie « à la naissance » atteint 85 ans pour les femmes et 81 ans pour les hommes. Le calcul est donc simple : une femme ou un homme qui prend sa retraite « légale » à 65 ans devra au moins planifier la consommation de son capital sur respectivement 20 et 16 ans.
Petite subtilité, nous parlons d’espérance de vie « à la naissance », mais réjouissez-vous, car en réalité, plus on vieillit, plus on vit longtemps. Bref, l’espérance de vie augmente avec l’âge. Les femmes qui atteignent l’âge de 65 ans ont toutes les chances d’atteindre l’âge de 87 ans, tandis que les hommes ont une espérance de vie de plus de 84 ans. Accroître encore le besoin de financement de la retraite.
Ajoutez à cela une retraite anticipée, à 60 ans par exemple, et votre capital devra vous servir pendant près de 30 ans…
Pensez-y et établissez un budget
Tout d’abord, vous devez réfléchir à vos souhaits. Il n’est pas nécessaire de tout définir à l’avance ! Vous trouverez ici une liste non exhaustive de questions qu’il peut être utile de vous poser :
- Quel endroit où vivre et quel style de vie recherchez-vous ?
- Si vous êtes propriétaire et que vous souhaitez le rester, vous devez calculer le niveau de dette hypothécaire que vous pouvez conserver.
- Si vous êtes locataire ou souhaitez le devenir, anticipez les frais de location. Cela peut être pertinent pour vendre votre maison, pour investir cet argent et utiliser les fruits pour payer votre loyer. Ce capital viendra simplement s’ajouter à votre patrimoine existant.
- Vais-je adhérer à une association, ou continuer à travailler à tarif réduit ?
- Quels voyages vais-je enfin pouvoir faire ?
- Puis-je aider mes enfants ou petits-enfants avec des dons ?
- Puis-je me permettre de retirer le capital de mes 2e pilier?
- Comment structurer mon patrimoine afin d’obtenir des revenus réguliers et sécurisés ?
vous de maintenir votre style de vie actuel… vous pourrez décider plus tard.
La deuxième étape consiste à établir un budget. N’en faites pas toute une histoire. Par expérience, j’observe que mes clients maintiennent quasiment leur mode de vie antérieur. Les revenus de retraite sont généralement inférieurs de 20 % aux revenus de travail antérieurs et peuvent même atteindre -30 %, -40 % ou moins.
Cela dépend de l’épargne que vous avez accumulée au cours de votre vie professionnelle et de la qualité de vos 2e pilier. Notons cependant que les charges sociales disparaissent et que la facture fiscale diminue, même si ce n’est pas autant qu’on pourrait l’espérer…
Par souci de simplicité, vous pouvez vous baser sur votre style de vie actuel. En établissant votre budget, vous pourrez plus facilement identifier et cibler vos priorités. Vous trouvez un exemple ici.
Encore une fois, demandez l’aide d’un professionnel qui pourra vous aider à y voir plus clair.
AVS
Vous pouvez vous inspirer de nombreux articles sur le premier pilier ici. Je noterai simplement que l’AVS démarre à l’âge légal de la retraite, soit 65 ans. Vous pouvez demander à votre caisse de compensation une simulation ou au moins un relevé afin de calculer votre droit à la retraite.
Si vous ne souffrez pas d’année sabbatique, vous recevrez un montant mensuel compris entre CHF 1’225.- et 2’450.- sur 12 mois puis 13 fois à partir de décembre 2026.
Vous pouvez avancer votre rente d’un ou deux ans, ce qui a pour effet de réduire le montant reçu chaque mois à vie de 6,8 % et 13,6 % respectivement.
En prenant une retraite anticipée à 58 ou 60 ans, vous devrez inévitablement cotiser à l’AVS jusqu’à votre retraite effective. Ce sont vos revenus et le niveau de votre patrimoine qui définissent le montant de la cotisation. Par exemple, une fortune d’un million de francs nécessite de cotiser environ 2000 francs par an à l’AVS. Incluez cette dépense dans votre budget.
Petit aparté : si vous y avez droit, pensez à demander vos pensions à l’étranger ! France, Allemagne, Italie, Amérique…
Votre capital de 2e et 3e pilier
Je pars ici du principe que vous retirez tout ou partie de votre capital de 2e pilier. Attention, cette solution n’est pas accessible à tous et encore une fois, je ne saurais trop vous recommander de faire appel à un accompagnement professionnel : c’est sans doute le bon moment pour vous rapprocher d’un conseiller financier qui calculera vos besoins et structurera votre épargne afin de générer des revenus sécurisés. revenus pendant longtemps.
Votre capital de 2e et 3e les piliers rejoindront le reste de votre fortune. Vous comprendrez plus facilement cette étape si vous gérez déjà tout ou partie de votre patrimoine.
Cependant et dans le cas où vous gérez seul votre patrimoine : rappelez-vous que vous devrez désormais obtenir un rendement régulier de votre portefeuille sur une longue période. La gestion des délais devient essentielle et une planification minutieuse s’impose. On ne s’improvise pas gestionnaire de fortune. La question de la gestion de ses émotions doit également être considérée. Warren Buffett nous définit comme notre propre ennemi : l’avidité, la peur et l’ego sont des défauts qui peuvent rapidement nous conduire à prendre de mauvaises décisions dans des phases de marché difficiles.
En tant que conseiller financier et gestionnaire de fortune, j’attends avec impatience votre prochain contact. Je pourrais vous aider à y voir plus clair, notamment sur les revenus que vous pouvez espérer de votre capital de 2e pilier.
Il faudra également surveiller les dettes immobilières et les délais de remboursement. Le montant du prêt hypothécaire « autorisé » par le prêteur est conditionnel aux rentes que vous recevrez et à l’ensemble de votre actif. Après 65 ans, les établissements prêtent généralement les deux tiers de la valeur du bien mais cela peut être plus ou moins selon votre situation personnelle.
Il convient également de rester prudent en incluant une marge de sécurité et de manœuvre dans votre budget et dans votre patrimoine par rapport aux coûts de l’endettement (augmentation des taux d’intérêt) et des futurs grands travaux…
Inflation et conclusion
En guise de conclusion, je voudrais aborder la question rarement abordée de la inflation. Historiquement, au moins depuis la fin de la Seconde Guerre mondiale, l’inflation a été en moyenne de 2 % par an. Votre planification financière devrait tenir compte de cet impact.
Ce chiffre de 2% peut paraître ridicule mais il ne l’est pas. Au début de l’article nous évoquions une retraite de près de 30 ans. Rappelons qu’un besoin annuel de CHF 100’000 le premier jour se transforme en 120’000 au bout de 10 ans, puis s’élève à 150’000 la vingtième année. Il faudra compter presque le double (180’000.-) en 30 ans.
La prudence reste encore une fois de mise. Vous pouvez prévoir cette augmentation dans vos calculs ou mesurer vos gains nets d’inflation en considérant par exemple 4% de rendement annuel alors qu’en réalité vous atteignez 6%…
La réflexion reste la même pour celui qui décide de manière irrationnelle (voir Warren Buffet et la peur) de ne pas investir son argent. En termes de pouvoir d’achat, une rente de 100.- aujourd’hui vaudra 82.- dans 10 ans, 67.- dans 20 ans et 54.- dans 30 ans.
Sachez enfin que l’inflation dans les années 1970 était en moyenne de 5% par an et qu’il ne faut pas trop se fier aux statistiques officielles largement politisées… mais c’est un autre sujet.
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