LE COURRIER DE SÉRAFIN est une section qui présente deux fois par semaine la question d’un utilisateur sur les finances personnelles, suivie de la réponse de Sérafin, une intelligence artificielle spécialisée dans les finances personnelles québécoises. Le tout est accompagné d’un commentaire de validation ou d’un complément par un professionnel de la finance.
Les réponses de Sérafin
Pour répondre à votre question concernant le renouvellement de votre crédit immobilier en période de taux élevés, il existe en effet plusieurs stratégies à considérer autres que le choix classique d’un renouvellement à taux fixe d’un an, qui peut impliquer un taux élevé. Voici quelques options :
Choisir un taux variable : Les taux variables ont toujours eu tendance à être inférieurs aux taux fixes pendant la durée du prêt hypothécaire, même si cela implique une certaine incertitude quant à l’évolution future des taux.
Options à taux fixe à court terme : Outre l’option sur 1 an, envisagez une hypothèque à taux fixe sur 2 ou 3 ans, qui peut offrir un meilleur équilibre entre sécurité et coût, surtout si vous prévoyez une baisse des taux à moyen terme.
Négocier avec les prêteurs : n’hésitez pas à négocier les conditions de votre renouvellement hypothécaire. Les prêteurs peuvent être disposés à proposer des taux plus bas ou d’autres conditions avantageuses pour fidéliser leurs clients ou s’aligner sur une offre concurrente. La meilleure façon est de travailler avec un courtier hypothécaire.
Passer à un prêt hypothécaire à versements mixtes : cette option vous permet de combiner le taux fixe et le taux variable au sein d’un même prêt hypothécaire, vous offrant ainsi une certaine protection contre la hausse des taux, tout en bénéficiant de certains avantages d’un taux variable.
Envisagez un transfert hypothécaire : Si votre prêteur actuel n’offre pas de conditions de renouvellement satisfaisantes, envisagez de transférer votre prêt hypothécaire vers un autre prêteur offrant de meilleures conditions.
Chacune de ces stratégies présente des avantages et des inconvénients selon votre situation financière, vos attentes en termes de risque et votre perspective sur l’évolution future des taux d’intérêt. Il est recommandé de discuter de ces options avec un conseiller financier afin d’évaluer celle qui répond le mieux à vos besoins spécifiques.
Réponse de Veruska Hart, courtier hypothécaire
Dans la situation actuelle, il n’existe pas une seule solution la plus avantageuse pour vous. Cela dépend entièrement de vos besoins spécifiques. Par exemple, envisagez-vous de conserver votre propriété – à court, moyen ou long terme ? Avez-vous d’autres projets dans les années à venir, comme des rénovations ou le remboursement de dettes ? Cela pourrait orienter mes recommandations vers des prêteurs différents de ceux que je vous aurais suggérés pour un simple refinancement.
Bien entendu, votre budget est un facteur crucial et j’en réaliserai une analyse approfondie vous. Sur la base de ces informations, nous pouvons définir ensemble la stratégie et le produit qui vous conviennent le mieux dans votre situation particulière.
Concernant l’option d’un taux fixe sur 3 ans, elle peut être un bon compromis par rapport au taux fixe traditionnel sur 5 ans. Cela vous permettrait de renégocier votre crédit immobilier au bout de 2 ans et demi, vous seriez ainsi positionné avantageusement en cas d’éventuelle baisse des taux.
Même si ce n’est pas ce que souhaitent de nombreux ménages, prolonger la période d’amortissement peut aussi être une solution temporaire pour atténuer l’impact de la hausse des taux hypothécaires sur vos versements. Par exemple, s’il reste 20 ans d’amortissement, il est possible de le prolonger jusqu’à 25 ans voire 30 ans si nécessaire. Une fois les taux abaissés, des paiements accélérés et des versements de capital pourraient être des moyens de réduire l’amortissement pour revenir progressivement à la période d’amortissement initiale.
Vous pouvez également comparer vos options avec celles des prêteurs offrant différents produits comme une marge de crédit. En payant un montant sur une marge de crédit, cela réduit le montant du paiement sur le prêt initial. Le client a le choix de payer des intérêts uniquement ou d’appliquer le paiement souhaité en fonction de sa capacité à payer sur la partie marge. De plus, certains prêteurs peuvent proposer des options avec des pénalités moins élevées.
Chaque foyer est unique, une analyse précise de votre situation permettra d’établir la solution hypothécaire idéale. En travaillant avec un courtier hypothécaire, vous naviguez avec plus d’assurance parmi plus de 150 combinaisons disponibles pour trouver la solution idéale selon votre situation financière et atteindre vos objectifs.
Avez-vous d’autres questions sur les finances personnelles? Allez demander à Sérafin et, qui sait, vos questions seront peut-être publiées ici !
