Par Olivier Cheilan
Publié le 19/12/2024 à 11h00
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Analyser
Avec un PEL, vous pouvez bénéficier, après une phase d’épargne d’au moins 4 ans, d’un prêt d’un montant maximum de 92 000 € sur une durée pouvant aller jusqu’à 15 ans.
Les Plans d’Épargne Logement (PEL) ouverts à partir du 1er janvier 2025 verront leur taux de rémunération brut baisser à 1,75% contre 2,25% pour la génération actuelle qui pourra encore être ouverte jusqu’au 31 janvier 2024. Avec un taux d’intérêt imposé à 30% (sauf option barème + cotisations sociales), il ne restera que 1,225% net.
Du point de vue de l’épargne, il n’y aura donc aucun avantage à ouvrir un PEL en 2025 sachant que de nombreux autres supports resteront mieux rémunérés, à commencer par les livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDDS et LEP) malgré la baisse attendue de leur taux, mais aussi les comptes bancaires, dont les meilleurs servent encore à 2,75% brut (1,92% net).
Un taux de prêt épargne logement de 2,95%
Mais le PEL version 2025 redevient plus attractif pour sa vocation première qui est de finaliser le financement d’un achat immobilier ou de travaux grâce à un emprunt à taux réglementaire. Pour les nouveaux PEL ouverts en 2025, ce taux de prêt épargne logement passera de 3,45% pour la génération actuelle à 2,95%.
92 000 € maximum sur 15 ans
Avec un PEL, vous pouvez bénéficier, après une phase d’épargne d’au moins 4 ans, d’un prêt d’un montant maximum de 92 000 € sur une durée pouvant aller jusqu’à 15 ans. Le montant de ce prêt épargne logement est calculé en fonction des intérêts acquis lors de la phase d’épargne. Elle est donc proportionnelle aux fonds économisés. Ce prêt peut servir à financer l’achat ou la construction d’un logement mais aussi des travaux.
Un tarif à peine compétitif actuellement
Sur cette période de 15 ans, les banques proposent actuellement des taux d’emprunt allant de 3% pour les meilleurs profils à environ 3,30%. Ce taux de 2,95% est donc peu compétitif aujourd’hui mais il pourrait le devenir demain car il présente l’avantage d’être fixe sur la durée du PEL. Pour ceux qui ont un projet immobilier à moyen terme, cela pourrait être une option pour se prémunir d’une éventuelle hausse des taux immobiliers. Mais est-ce que ça vaut le coup d’immobiliser une épargne très mal payée sachant qu’il faut régulièrement approvisionner son PEL ou effectuer un premier apport important pour obtenir des droits de prêt suffisants ? Nous ne le pensons pas.
