Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a publié jeudi une règle visant à limiter les frais de prêt des banques et des coopératives de crédit qui, selon lui, permettront aux consommateurs d’économiser 5 milliards de dollars par an.
La règle, qui s’applique aux banques et aux coopératives de crédit ayant plus de 10 milliards de dollars d’actifs, offre à ces institutions trois options : elles peuvent facturer des frais de découvert de 5 $ ; facturer des frais qui couvrent leurs coûts ou leurs pertes ; ou continuer à facturer des frais de n’importe quel montant, à condition qu’ils divulguent les conditions du découvert et soient conformes aux lois sur les prêts.
Les banques peuvent actuellement facturer autant qu’elles le souhaitent en frais de découvert. En moyenne, ils facturent environ 35 dollars chaque fois qu’un client retire des fonds de son compte, selon le CFPB.
Le CFPB s’attend à ce que cette règle permette aux consommateurs d’économiser 5 milliards de dollars par an en frais de découvert, soit 225 dollars par ménage payant des frais de découvert.
“Pendant trop longtemps, les plus grandes banques ont exploité une faille juridique qui a drainé des milliards de dollars des comptes de dépôt des Américains”, a déclaré jeudi le directeur du CFPB, Rohit Chopra, dans un communiqué. “Le CFPB sévit contre ces frais de pacotille excessifs et exige des grandes banques qu’elles soient claires sur le taux d’intérêt qu’elles facturent sur les prêts à découvert.”
Cette règle comble une lacune juridique qui permettait aux banques de contourner les lois limitant le montant qu’elles pouvaient facturer aux consommateurs pour les frais de découvert. Ces frais ont fait grimper les coûts pour les consommateurs et ont conduit des dizaines de millions de consommateurs à perdre l’accès aux services bancaires. Selon le CFPB, des rapports de solvabilité négatifs les ont également empêchés d’ouvrir d’autres comptes.
Les banques devraient contester cette règle, qui devrait entrer en vigueur en octobre 2025.
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Cela fait partie de l’engagement de l’administration Biden de sévir contre les « frais indésirables » bancaires dits déraisonnables. Le ministère américain des Transports a également pris des mesures pour réduire les frais indésirables facturés par les compagnies aériennes.
Le PIRG américain a applaudi la décision du CFPB, affirmant qu’auparavant, les banques pénalisaient ceux qui pouvaient le moins se permettre de payer des frais de découvert et que la loi protégeait leurs clients les plus vulnérables.
« Dans la pratique, les frais de découvert ont fonctionné comme un crédit à coût élevé, il est donc logique de réglementer les frais excessifs en tant que tels. La règle du CFPB rend les frais de découvert plus raisonnables et conformes aux coûts réels pour les banques », a déclaré Mike Litt, directeur de la campagne auprès des consommateurs du PIRG, dans un communiqué.
La directrice du Conseil économique national, Lael Brainard, a déclaré dans un communiqué que « depuis trop longtemps, les frais de découvert excessifs imposent aux Américains qui travaillent dur des frais qui s’additionnent réellement, les empêchant d’avancer ».
« La nouvelle règle du CFPB, qui plafonne les frais de découvert à 5 $, devrait permettre à de nombreuses familles d’économiser jusqu’à 225 $ par an. C’est un véritable soulagement pour les familles », a-t-elle déclaré.
Le secteur bancaire devrait cependant contester cette règle, que l’American Bankers Association accuse de « diaboliser les frais bancaires hautement réglementés et transparents ». Le groupe de défense a déclaré que la règle « rendra beaucoup plus difficile pour les banques d’offrir ce service précieux à leurs clients, y compris à ceux qui disposent de peu d’autres options pour couvrir les paiements essentiels ».
Les analystes de TD Cowen disent s’attendre à ce que la règle soit confrontée à des défis législatifs, réglementaires et juridiques. Les économies réalisées par les consommateurs se feront au détriment des revenus des banques, en particulier des établissements de crédit régionaux, selon les analystes.
Megan Cerullo
Megan Cerullo est une journaliste basée à New York pour CBS MoneyWatch qui couvre des sujets relatifs aux petites entreprises, au lieu de travail, aux soins de santé, aux dépenses de consommation et aux finances personnelles. Elle apparaît régulièrement sur CBS News 24h/24 et 7j/7 pour discuter de ses reportages.
