Le Bureau de protection financière des consommateurs a déclaré jeudi avoir finalisé une règle visant à superviser les grandes entreprises technologiques qui proposent des applications de portefeuille numérique et d’autres services de transfert d’argent électronique.
La règle permettra à l’agence d’examiner et de superviser l’utilisation par les entreprises non bancaires de « grandes quantités » de données sur les consommateurs ; comment ils corrigent les erreurs et surveillent la fraude sur leurs systèmes ; et pourquoi ils ont fermé des applications pour certains consommateurs, a indiqué le CFPB dans un communiqué de presse jeudi.
“Les paiements numériques sont passés de la nouveauté à la nécessité et notre surveillance doit refléter cette réalité”, a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra, dans le communiqué. “La règle contribuera à protéger la vie privée des consommateurs, à se prémunir contre la fraude et à prévenir les fermetures illégales de comptes.”
L’agence fédérale a déclaré dans le communiqué qu’elle avait apporté « plusieurs changements importants » à sa proposition initiale. Il avait demandé l’avis du public lors de la première publication de la proposition il y a un an.
Premièrement, il a fixé un seuil plus élevé pour le nombre de transactions annuelles qui soumettront les entreprises à la nouvelle règle, le faisant passer de cinq millions à 50 millions de transactions par an. Ce changement est plus susceptible de concentrer la règle sur les grandes entreprises technologiques, telles qu’Apple et Google, que l’agence fédérale a déclaré cibler lorsqu’elle a proposé le règlement.
Deuxièmement, l’agence a limité la règle finale aux transactions en dollars américains. Cela exempte ce que le CFPB a reconnu dans son communiqué comme étant un « marché en évolution pour les monnaies numériques ». La valeur marchande de ces crypto-monnaies a augmenté au cours de la semaine dernière, probablement parce que l’administration du président élu Trump est considérée comme susceptible d’être favorable à l’industrie.
Utilisation croissante des applications numériques
Le CFPB a déclaré que la nouvelle règle était nécessaire pour protéger les actifs du nombre croissant de consommateurs qui utilisent des portefeuilles numériques et d’autres applications de paiement.
L’agence a déclaré l’année dernière qu’elle ciblait 15 grandes entreprises technologiques non bancaires, mais elle n’a pas réitéré cet objectif dans son dernier communiqué. Un porte-parole du CFPB a refusé de commenter quelles entreprises non bancaires, ou combien, il s’attend à être concernées par la nouvelle règle.
Dans une description plus générale de la portée de la règle, l’agence a estimé que les principales applications de paiement numérique couvertes par la règle traitent plus de 13 milliards de transactions de consommateurs chaque année, et qu’elles traitent plus d’un billion de dollars par an.
Le CFPB a également noté dans le communiqué que certaines des applications sont proposées « par les plus grands conglomérats technologiques du monde » et sont désormais fréquemment utilisées par les consommateurs à revenus moyens et faibles pour les besoins quotidiens et les transferts d’argent « qui rivalisent ou dépassent l’utilisation de espèces.”
La proposition fait suite à la demande d’informations de l’agence en 2021 auprès de six grands acteurs technologiques, dont Amazon, Apple, Facebook, Google, PayPal et Block’s Square, concernant leurs systèmes de paiement. L’agence a demandé davantage de commentaires l’année suivante. Jeudi, l’agence fédérale a indiqué qu’elle avait également pris en considération les plaintes des consommateurs.
Les détracteurs et les partisans s’expriment
L’un des groupes professionnels qui représentent les acteurs des paiements numériques, la Financital Technology Association, a qualifié la nouvelle règle du CFPB de « profondément imparfaite » et a exhorté l’agence à retirer la proposition. Parmi les membres de FTA figurent les titans de la technologie Amazon et PayPal, ainsi que d’autres acteurs émergents dans le domaine, tels que le processeur de paiements numériques Stripe, le fournisseur Acheter maintenant, payer plus tard Klarna et le parent de Cash App Block.
“On ne sait pas exactement quel problème cette règle résout”, indique un communiqué publié jeudi par la FTA. « Les sociétés de paiement sont bien réglementées aux niveaux étatique et fédéral, et les consommateurs vivent des expériences positives avec elles. »
L’association a également recommandé que le gouvernement fédéral adopte une approche différente et cherche à mieux intégrer les nouveaux outils technologiques. “Au lieu de superposer la réglementation simplement pour le plaisir de la réglementation, nous devrions suivre l’exemple d’autres grandes économies et travailler à l’intégration des principales sociétés de paiement dans l’infrastructure de paiement nationale”, indique le communiqué.
Le CFPB a fait valoir qu’il avait déjà le pouvoir de réglementer l’industrie. “Bien que le CFPB ait toujours eu un pouvoir d’exécution sur ces entreprises, la règle actuelle donne au CFPB le pouvoir de mener des examens proactifs pour garantir que les entreprises respectent la loi dans ces domaines et dans d’autres”, indique le communiqué. La règle permettra également à l’agence de détecter rapidement les problèmes et de réagir aux pannes qui pourraient perturber l’utilisation des consommateurs, a-t-elle déclaré.
Le type de situation auquel l’agence pourrait accorder une plus grande attention pourrait inclure la société de transfert d’argent MoneyGram qui connaît une panne de ses services d’application pendant plusieurs jours en septembre. Cette perturbation a provoqué une avalanche de plaintes de consommateurs sur les réseaux sociaux.
Il existe également des exemples d’entreprises utilisant les données des consommateurs. Par exemple, la société de paiement numérique PayPal a déclaré qu’elle cherchait à utiliser davantage les données qu’elle glane lors des transactions des consommateurs.
Les groupes de consommateurs ont soutenu la décision du CFPB. “En complétant cette règle, le CFPB a sorti les applications de paiement d’un angle mort réglementaire”, a déclaré Adam Rust, directeur de la Consumer Federation of America, dans un communiqué envoyé par courrier électronique. « L’application de la loi pénalise les actes répréhensibles, mais la supervision évite en premier lieu que des problèmes ne surviennent. »
La fédération a également souligné que la nouvelle règle offre une garantie aux consommateurs : « Le CFPB Nous pouvons garder un œil sur les Big Tech pour garantir que les gens soient traités équitablement lorsqu’ils utilisent une application de paiement, tout comme c’est déjà le cas pour les banques et les coopératives de crédit.
