[AVIS D’EXPERT] C’est en région parisienne que les ménages ont le moins recours au crédit à la consommation. Décryptage avec notre expert Guillaume Almeras, fondateur du site de veille et de conseils Score Advisor.
Bien sûr, quand Cofidis, acteur majeur du crédit à la consommation en France, affirme qu’aujourd’hui « les titulaires de crédits à la consommation sont de bons gestionnaires de leur budget, et consacrent leur crédit, souscrit sereinement, à des projets de vie », on n’entend qu’un pro domo. plaider et considérer l’affirmation avec une certaine suspicion.
Pourtant, les chiffres, issus d’une enquête réalisée par le CSA, révélés par la carte de crédit à la consommation française qui vient d’être publiée par Cofidis, sont étonnants.
Pourquoi l’Ile-de-France est-elle de loin la région où l’on a le moins recours au crédit à la consommation ?
La réponse semble être donnée dans les autres cartes fournies, puisque les Franciliens font aussi partie de ceux qui s’estiment les moins exposés au contexte économique actuel et sont surtout ceux qui, en France, estiment (sans surprise) avoir le Pouvoir d’achat le plus élevé :
Cela confirmerait l’opinion traditionnelle selon laquelle, dans de nombreux cas, le crédit à la consommation n’est qu’un expédient pour faire face à des situations difficiles. Etant les moins exposés, les Franciliens seraient ceux qui en auraient le moins besoin.
Mais cette explication ne tient pas : les Normands sont parmi ceux qui estiment le plus avoir un pouvoir d’achat affaibli et ils sont aussi parmi ceux qui ont le moins recours au crédit à la consommation. Et dans les Hauts-de-France – région où le recours à ce dernier est de loin le plus élevé –, les habitants sont autant nombreux à évaluer leur pouvoir d’achat aussi haut que bas.
Crédits liés à la confiance en soi
En fait, l’explication semble résider, de manière inattendue, dans un élément révélé par une autre carte : celle, par région, des Français s’estimant bons gestionnaires de leurs finances.
Si l’on prend tous les chiffres fournis, en effet, il apparaît que dans toutes les régions où les habitants se considèrent à au moins 89% comme bons gestionnaires de leurs finances, le recours au crédit à la consommation par ménage est égal ou supérieur à la moyenne nationale ( 40 %). Il n’y a qu’une seule exception : la région Centre Val-de-Loire.
En revanche, partout où l’estimation est inférieure à 89%, le recours au crédit à la consommation est également inférieur à la moyenne nationale. Il n’y a d’ailleurs qu’une seule exception : l’Occitanie. Compte tenu de la multitude de facteurs divers conditionnant le recours au crédit à la consommation, ce faible nombre d’exceptions montre qu’il existe sans doute une tendance de fond.
Une tendance qu’il faut reconnaître, comme la décrit Cofidis, comme « la preuve d’une certaine maturité en matière de crédit ». Disons-le autrement : dans une situation économique plus difficile, loin de provoquer une sorte de fuite en avant dans l’endettement comme on l’attend généralement, les risques liés au recours au crédit seraient bien plus apparents pour une population ayant pris le contrôle de l’économie. gestion de leurs finances et adoptent par conséquent une attitude beaucoup plus prudente. De plus en plus, le recours au crédit participerait ainsi à la construction de soi, relative à la confiance en soi que l’on peut s’octroyer dans une perspective de bien-être. Une psychologisation du rapport à l’argent que l’étude Cofidis détecte particulièrement chez les moins de 35 ans.
Faut-il y voir aussi l’une des raisons de la baisse significative et tout à fait inattendue des taux de surendettement ces dernières années (taux qui ont pourtant recommencé à remonter en 2023) ? À notre connaissance, c’est la première fois qu’une étude met aussi clairement en jeu une notion de « maturité financière » qui mérite certainement d’être approfondie.
Par Guillaume Almeras, fondateur du site de veille et de conseil Score Advisor
