Le prix des virements instantanés ne baisse toujours pas en France. Au contraire : certaines banques ont mis en place un modèle de tarification qui fait exploser son prix. Explications.
Virements instantanés vers toutes les banques et au même prix que les virements SEPA classiques : dans neuf mois, les banques n’auront plus le choix. C’est en fait ce qu’est un nouvelle réglementation européennequi est entrée en vigueur le 8 avril et qui doit être appliquée au plus tard le 9 janvier 2025.
Les institutions européennes n’avaient d’autre choix que de légiférer. Près de sept ans après son lancement, la part de marché des virements SEPA instantanés reste encore faible. En France par exemple, il ne représente que 6% de l’ensemble des transferts effectués, selon les chiffres de la Banque de France datant du premier semestre 2023.
Nous connaissons la date à laquelle les transferts instantanés deviendront gratuits !
Allumage retardé pour un transfert instantané
Il ne faut pas chercher bien loin la raison de ce retard : alors que le transfert traditionnel est systématiquement gratuit lorsqu’il est initié sur le web ou mobile, le transfert instantané reste le plus souvent payé.
Les banques françaises ont en effet choisi de impact sur les utilisateurs les coûts de mise en œuvre du nouveau mode de paiement. Quel que soit leur intérêt : le virement instantané est porteur d’innovations dans le domaine des paiements en ligne, du règlement de factures, des transactions peer-to-peer, etc. Des innovations dont la diffusion est freinée par cette politique tarifaire.
Bien entendu, ils permettent à leurs clients d’utiliser gratuitement Paylib entre amis, un service de paiement interbancaire entre particuliers basé sur des virements instantanés. Mais c’est très loin de couvrir tous les cas d’usage possibles.
Des prix qui continuent d’augmenter
Pire : le prix d’un transfert instantané vers même tendance à augmenter. Selon notre relevé tarifaire, il est passé, en moyenne, de 0,79 en janvier 2022 à 1,02 actuellement. Cela représente une augmentation de près de 30 % en un peu plus de deux ans.
Toutefois, les banques de détail sont de plus en plus de gens jouent au jeu. 25, sur les 128 suivis par MoneyVox (soit environ 20%), ne facturent plus les virements instantanés. Mais d’autres ont pris le chemin inverse, trouvant un astuce pour augmenter le coût du transfert instantané: facturation par niveau de montant. En clair, le prix du transfert augmente en même temps que le montant transféré.
Malgré la réglementation européenne à venir, une trentaine de marques utilisent encore ce mode de facturation. C’est le cas notamment de la grande majorité des Caisses d’Epargnes et des Banques Populaires.
Frais pour les virements instantanés
Dans ces banques, payer une somme importante par virement instantané (par exemple pour payer un voyage, acheter une voiture ou envoyer une caution pour une location) peut coûter une petite fortune. Le virement de 15 000 et plus est actuellement facturé 10 dans plusieurs Banques Populaires, et jusqu’à 10h40 Caisse d’Epargne Bretagne Pays de Loire.
Dans son rapport 2022, l’Observatoire des taux bancaires CCSF a observé le phénomène en détail. A l’époque, les virements instantanés de moins de 300 euros coûtaient en moyenne 0,78 euro. Le prix a augmenté de 9% (0,85 euros) pour les virements entre 300 et 1000 euros. Au-delà, le coût s’est envolé dans les établissements ayant opté pour une tarification différenciée :
- 1,18 euros de 1000 à 1500 euros ;
- 2,86 euros de 1500 à 5000 euros ;
- 2,89 euros de 5000 à 15000 euros ;
- 7,95 euros de 15 000 euros à 100 000 euros.
Le prix du risque
Cette politique tarifaire n’est pas justifiée par le coût de l’accès au TIPS (Cibler le règlement de paiement instantané), l’outil de règlement créé par la Banque centrale européenne. Ce prix est fixe quel que soit le montant : 0,002 euros par opération.
Cela s’explique plutôt par le politiques de risque mises en œuvre par ces banques. Le taux de fraude aux virements instantanés n’est cependant pas particulièrement inquiétant. Au premier semestre 2023, derniers chiffres disponibles (1), elle est dégressive et comparable à celle de la carte bancaire. Il reste cependant 20 fois supérieur à celui du transfert classique. De toute évidence, les banques en question semblent faire payer à leurs utilisateurs des risques supplémentaires générés par leur choix du temps réel.
Pour leur défense, ils ont au moins le mérite deautoriser les virements instantanés de gros montants. C’est loin d’être le cas partout. Toujours pour contenir les risques de fraude, de nombreuses banques, notamment parmi celles qui ne facturent plus les virements instantanés, ont choisi de limiter considérablement les montants qui peuvent être envoyés par ce moyen. A La Banque Postale par exemple, impossible de dépasser 1000 par jour. Un choix qui freine également le développement des transferts instantanés.
Transfert : ces deux nouvelles mesures de sécurité vont vous concerner
(1) Source : Banque de France
