Quand demander une pension de retraite : 60, 65, 70 ou 72 ans ?

Quand demander sa pension de retraite : à 60, 65, 70 ou 72 ans ? La réponse dépend de plusieurs facteurs, mais si vous en avez les moyens, attendez le plus longtemps possible !

Pour plusieurs d’entre nous, les rentes gouvernementales (Régime de rentes du Québec et pension fédérale de la Sécurité de la vieillesse) constituent une part importante du revenu de retraite. Cependant, le moment où nous les réclamons peut faire une très grande différence dans le montant que nous recevrons jusqu’à la fin de nos jours. C’est pourquoi il est essentiel de bien faire ses calculs, d’autant plus qu’on a généralement tendance à sous-estimer notre espérance de vie, rappelle Hadi Ajab, planificateur financier indépendant et conseiller en sécurité financière, représentant en épargne collective. rattaché à PEAK Investment Services. « En 2022, à la naissance, l’espérance de vie est de 80,5 ans pour les hommes et de 84,1 ans pour les femmes. Mais attention, si vous avez déjà atteint l’âge de 65 ans, alors un homme a 25 % de chances de vivre jusqu’à 94 ans et une femme jusqu’à 96 ans ! il dit.

La rente du RRQ

Certaines personnes demandent leur RRQ à 65 ans sans se poser de questions, tout simplement parce que c’est l’âge « normal » de la retraite et qu’elles n’ont pas de plan de décaissement. Toutefois, cette décision peut peser très lourdement sur leurs finances, explique Hadi Ajab, c’est pourquoi elle mérite qu’on s’y intéresse.

Car si vous disposez de suffisamment d’épargne personnelle (REER, CELI, etc.), reporter votre demande au RRQ peut s’avérer très rentable.

« Depuis janvier 2024, il est possible de reporter le moment où on réclamera le RRQ jusqu’à 72 ans. Pour chaque année de report à partir de 65 ans, vous augmentez votre rente de 8,40 %, pour un maximum de 58,80 % », a-t-il déclaré. explique.

Actuellement, la pension maximale est de 1 364,60 $ par mois. Si nous attendons jusqu’à 72 ans, c’est 2 166,98 $ qui tomberont dans nos poches, somme qui sera indexée et versée jusqu’à votre décès.

Envisagez-vous de demander votre pension provinciale avant 65 ans? Dans ce cas, sachez qu’il sera réduit de 0,50 à 0,60% par mois à l’avance, soit environ 7,20% par an. Au lieu d’une pension maximale de 1 364,60 $ à 65 ans, si vous la réclamez à 60 ans, vous ne recevrez que 873,34 $.

La pension de la Sécurité de la vieillesse

Du côté fédéral, vous n’avez droit à la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) qu’à partir de 65 ans. Il est toutefois possible de la reporter jusqu’à 70 ans au plus tard. Là encore, attendre est avantageux puisque vous augmenterez votre rente de 7,20 % par année de report.

Par exemple, une pension de la SV de 726,18 $ par mois (trimestre d’avril à juin 2024) passerait à 970,14 $ si vous attendiez jusqu’à 70 ans. « À partir de 75 ans, la pension fédérale est augmentée de 10 % pour tous les retraités. Ce pourcentage s’appliquera également au montant majoré, le cas échéant », rappelle Hadi Ajab.

CONSEIL

• Rappelons que plusieurs régimes de retraite sont coordonnés avec la RRQ, le REGOPP et certaines caisses de retraite d’employeurs notamment. Si vous prenez votre RRQ plus tôt, vous réduirez du même coup le régime avec lequel il est coordonné. Autrement dit, vous vous pénaliserez deux fois plutôt qu’une.
• Il existe un impôt de récupération pour la pension de la SV. Elle s’applique à partir de 81 761 $ de revenu imposable et augmente jusqu’à ce que la rente soit entièrement récupérée à 134 626 $ (année de revenu 2022 sur laquelle les prestations sont calculées de juin 2023 à juillet 2024). À noter que le seuil maximal de rétablissement augmente à partir de 75 ans (137 331 $). Ces seuils augmentent d’année en année. C’est pourquoi attendre quelques mois avant de demander votre pension fédérale pourrait faire une différence notable.
• Le report peut se faire d’un an à la fois : il est possible de demander sa pension à 66 ou 67 ans par exemple, et pas seulement à 65 ou 70 ans.
• Faire un plan de débours avec un professionnel qui inclura votre revenu familial, vos revenus de placements, le rendement attendu des investissements ainsi que l’historique de vos cotisations au RRQ vous aidera à prendre la meilleure décision selon votre situation. Si votre état de santé est précaire par exemple ou si votre niveau d’épargne est faible, il faudra en tenir compte.