La vérification des comptes bancaires remplacera-t-elle la chasse aux œufs comme activité la plus populaire du week-end de Pâques ? A partir de ce jeudi 28 mars au soir et jusqu’à mardi matin, les virements seront en effet impossibles en raison de la fermeture du système Target 2, la plateforme qui gère les flux d’argent entre banques de la zone euro. Il est traditionnellement fermé le week-end, le 1er janvier, le jour de Noël et le lendemain de Noël, le Vendredi Saint et le lundi de Pâques.
Le problème, c’est que cette année, ce week-end prolongé de quatre jours (même si le Vendredi Saint n’est pas un jour férié en France sauf en Alsace Moselle) tombe en fin de mois, au moment même du versement des salaires. La paie du mois de mars pourrait donc n’arriver sur votre compte qu’en avril si votre employeur ne l’a pas anticipé. Au risque de se retrouver dans le rouge pendant quelques jours. Une possibilité loin d’être isolée puisque 37% des ménages sont à découvert au moins une fois par mois selon le baromètre Cofidis du pouvoir d’achat des Français publié en septembre.
Quels services sont concernés ?
La fermeture du système de règlement des paiements, géré par la Banque centrale européenne, empêchera les virements interbancaires entre le jeudi 28 mars à 18 heures et le mardi 3 avril à 2 h 30, soit plus de 100 heures, a expliqué la Banque de France. Les virements internes, dans lesquels le payeur et le destinataire sont dans la même banque, sont assurés, tout comme les virements instantanés, efficaces en 10 secondes mais pas forcément gratuits.
Les prélèvements saisis ces jours-là seront enregistrés le jour ouvrable suivant. Mais ceux qui sont essentiellement récurrents (abonnements téléphoniques, Internet, loyer…) devraient être assurés puisque les créanciers les appellent des jours voire des semaines avant la date d’exécution.
Votre salaire de mars arrivera-t-il sur votre compte… En avril ?
Le calendrier de fermeture de Target2 pour 2024, établi par la BCE, a été rendu public par le Comité d’organisation et de normalisation bancaire (CFONB) le 24 novembre 2023. « Ces calendriers sont également relayés par les banques à leurs clients entreprises », précise le ministère français des Finances. Fédération bancaire. Certaines entreprises et administrations ont donc anticipé de quelques jours les ordres de virement afin que les salaires soient payés avant cette suspension du service de traitement des paiements.
A l’inverse, si l’ordre de virement est passé le jeudi après 18h, il ne sera traité que le mardi à partir de 2h30 et pourra n’apparaître sur le compte du bénéficiaire que le mardi voire le mercredi matin. Le versement des pensions de retraite ne sera pas affecté puisqu’il est prévu le 9 avril (pension de mars) pour la Cnav et le 2 avril (pension d’avril) pour l’Agirc-Arrco. Celle des allocations familiales arrivera dans les comptes le 5 avril.
Comment anticiper ?
Si vous ne l’avez pas encore reçu, n’hésitez pas à demander à votre employeur (voire aux organisations syndicales de votre entreprise ou de votre administration) la date exacte de versement de votre salaire. « En consultant votre compte bancaire, vous pouvez voir si vos salaires ont été versés ou sont sur le point de l’être, et si des prélèvements sont prévus, ceux-ci étant notifiés au préalable », précise également la Fédération bancaire française.
Dans le cas où l’ordre de virement n’est pas émis par votre employeur avant ce jeudi et que vous craignez de vous retrouver dans le rouge avant qu’il ne tombe, vous pouvez également puiser dans votre épargne de précaution (livret A ou tout autre livret d’épargne liquide) pour approvisionner suffisamment votre compte.
Et si votre compte est à découvert ce week-end ?
Si vous vous retrouvez dans le rouge d’ici le mardi 2 avril parce que vous n’avez pas reçu votre salaire à temps, deux possibilités s’offrent à vous. Si vous avez négocié un découvert autorisé, les paiements seront effectués mais vous devrez payer des intérêts. Pour ceux supérieurs à 400 euros, seuil reconnu par la majorité des banques, elles facturent des agios proportionnels au montant du découvert et à sa durée, avec un taux d’intérêt débiteur plafonné (le taux d’usure est aujourd’hui à 17,52 %). Pour ceux inférieurs à 400 euros, certains établissements facturent une somme forfaitaire (intérêt fixe minimum), indépendant du montant du découvert.
Si vous n’êtes pas autorisé par votre banque à avoir un compte débiteur ou si vous dépassez votre limite de découvert autorisé, les paiements effectués pourront être rejetés. Et des frais peuvent s’appliquer pour ces incidents : 8 euros par opération jusqu’à 80 euros par mois.
“En cas de problème sur votre compte, suite à des revenus perçus plus tard que prévu, contactez votre conseiller bancaire pour voir si des redressements sont possibles”, conseille encore la FBF. « Il pourrait y avoir une forme de bienveillance », reconnaît un banquier. Mais seulement si le découvert est dû au retard dans la réception du salaire. »
