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Délégation d’assurance de prêt : est-ce vraiment rentable en 2024 ?

L’assurance emprunteur représente une dépense importante pour quiconque contracte un prêt immobilier. Depuis plusieurs années, les emprunteurs peuvent choisir une assurance externe à la banque prêteuse. Communément appelée « délégation d’assurance », cette option promet de réaliser d’importantes économies. Cette alternative est-elle vraiment rentable ? Cet article examine en détail les avantages et les limites de la délégation en assurance de prêt. Qu’est-ce que la délégation d’assurance de prêt ? La délégation d’assurance de prêt est la possibilité offerte à un emprunteur de souscrire une assurance auprès d’un organisme externe, plutôt que d’accepter l’assurance collective proposée par la banque prêteuse. La loi Lagarde de 2010 a instauré cette liberté de choix. Elle a été renforcée par la loi Hamon (2014) et la loi Bourquin (2018), permettant aux emprunteurs de changer d’assurance sous certaines conditions, même après la signature du prêt. Ces deux systèmes sont désormais obsolètes et remplacés par la loi Lemoine de 2022 qui autorise le changement d’assurance emprunteur à tout moment, sans contrainte de délai. Pour comprendre si la délégation d’assurance emprunteur est rentable en 2024, il est important d’analyser les critères de choix de l’assurance et les différences entre un contrat collectif et un contrat individuel. Pourquoi choisir la délégation d’assurance en 2024 ? Tarification personnalisée Contrairement à l’assurance collective qui applique un taux uniforme à tous les emprunteurs (souvent en fonction de l’âge et du montant du prêt), la délégation d’assurance propose des tarifs individualisés en fonction du profil de l’emprunteur : âge, profession, état de santé, habitudes de vie (tabagisme/ non-fumeur, métier à risque, pratique d’un sport dangereux). Cette personnalisation permet à des profils jeunes et en bonne santé de bénéficier de tarifs bien plus attractifs. Par exemple, un emprunteur non-fumeur de 30 ans pourrait obtenir une assurance par délégation moins coûteuse comparativement à une assurance collective qui aura tendance à mutualiser les risques avec des profils plus âgés ou à risque. Des couvertures sur mesure La délégation vous permet également de choisir des couvertures qui répondent mieux à vos besoins réels. Les banques imposent généralement des garanties standardisées, parfois excessives par rapport aux besoins réels de l’emprunteur. Les formules packagées que l’on voit aujourd’hui émerger contiennent des garanties ou extensions de garantie superflues auxquelles l’emprunteur ne peut se soustraire s’il veut bénéficier d’un taux compétitif. En 2024, les assureurs externes proposent des contrats modulables en fonction de la situation personnelle de l’emprunteur, en sélectionnant les garanties optionnelles adaptées. Cela peut entraîner des économies substantielles, en particulier pour ceux qui ne veulent pas payer pour une couverture qu’ils jugent inutile. Une flexibilité accrue avec la loi Lemoine La récente loi Lemoine de 2022 a introduit la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans avoir à attendre la date anniversaire du contrat. Cette nouvelle flexibilité offre aux emprunteurs la possibilité de passer rapidement à un contrat plus avantageux, sans contrainte de timing. Est-ce toujours rentable ? Un exemple chiffré en 2024 Prenons un exemple concret pour illustrer les économies réalisables avec la délégation d’assurance en 2024. Un emprunteur de 40 ans, non fumeur, contracte un crédit immobilier de 250 000 € sur 20 ans. Assurance collective de la banque : La banque propose une assurance collective avec un taux de 0,35% du capital emprunté. Coût annuel : 250 000 € × 0,35 % = 875 € par an Coût total sur 20 ans : 875 € × 20 ans = 17 500 € Délégation d’assurance (assureur externe) : En optant pour une délégation d’assurance, l’emprunteur trouve un contrat avec un taux de 0,15%. Coût annuel : 250 000 € × 0,15 % = 375 € par an Coût total sur 20 ans : 375 € × 20 ans = 7 500 € Économie : 17 500 € (assurance groupe) – 7 500 € (délégation d’assurance) = 10 000 € d’économie sur la durée totale du prêt. Ce calcul montre que, dans ce cas, l’emprunteur pourrait économiser 10 000 € en choisissant une délégation d’assurance pour son prêt immobilier de 250 000 €. Compte tenu de ce simple calcul, la délégation d’assurance apparaît clairement comme une solution rentable pour de nombreux emprunteurs, notamment ceux présentant un profil de risque faible. Toutefois, cette rentabilité n’est pas systématique et dépend de plusieurs critères. Vous trouverez d’autres exemples d’économies potentielles dans notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de novembre 2024. Les pièges à éviter en 2024 Bien que la délégation d’assurance soit une option attractive pour de nombreux emprunteurs, il est important de garder certains points à l’esprit avant de souscrire. commencé. Equivalence des garanties Depuis la loi Lagarde, la banque a le droit de refuser une délégation d’assurance si les garanties du nouveau contrat ne sont pas équivalentes à celles du contrat d’assurance groupe. Il est donc impératif de bien comparer les garanties offertes par les deux contrats. Certaines banques peuvent également être pointilleuses sur les détails des garanties afin de maintenir leurs clients sous leur propre assurance. L’équivalence des garanties est une notion complexe. Faites-vous aider par un courtier en assurance prêt pour bien comprendre l’étendue des garanties et les subtilités souvent difficiles à discerner pour un œil non averti. Frais supplémentaires Si changer d’assurance est désormais plus simple grâce à la loi Lemoine, certaines banques résistent et menacent de payer des frais de substitution totalement interdits par la loi. Il est important de vérifier les conditions générales du prêt pour éviter les mauvaises surprises. La banque ne peut pas augmenter le taux d’emprunt sous prétexte que vous souscrivez une assurance concurrente à la sienne. Exclusions de garantie Les profils de risque (santé, profession, sport) doivent être particulièrement vigilants sur les exclusions spécifiques. Si tous les contrats d’assurance emprunteur contiennent les mêmes exclusions générales, chaque formule applique des exclusions spécifiques liées à la pratique sportive, aux maladies préexistantes et aux métiers à risque. De nombreux contrats individuels, contrairement aux contrats collectifs, proposent la possibilité de rachat avec exclusion de certains risques ce qui permet d’être couvert moyennant une surprime. La délégation d’assurance de prêt reste une solution rentable en 2024 pour une majorité d’emprunteurs, notamment ceux présentant un profil peu risqué. Il permet de réaliser des économies importantes, d’accéder à des couvertures plus flexibles et de profiter des évolutions législatives favorisant la liberté de choix des emprunteurs. La rentabilité de cette solution dépendra en grande partie de la capacité à bien comparer les offres, à vérifier l’équivalence des garanties et à anticiper d’éventuels coûts ou ajustements liés à l’assurance. Il est donc crucial de procéder à une analyse approfondie avant de faire un choix final. Les services d’un professionnel sont plus qu’utiles pour sélectionner une assurance compétitive qui correspond à votre profil tout en respectant les exigences de la banque.