De plus en plus d'offres inférieures à 4 % arrivent sur le marché, suite à la décision de la Banque d'Angleterre (BoE) de réduire les taux d'intérêt, avec une nouvelle guerre des prêts hypothécaires qui se profile et qui devrait profiter à ceux qui tentent d'accéder à la propriété.
Le taux moyen d'un contrat fixe de deux ans s'est établi cette semaine à 5,25 %, inférieur aux 5,74 % de la semaine dernière, tandis que les taux d'un contrat de cinq ans se sont établis à 4,77 %, également inférieurs aux 5,27 % précédents, selon les chiffres d'Uswitch.
La Banque d'Angleterre a abaissé ses taux d'intérêt à 5 % lors de la réunion du Comité de politique monétaire (MPC) d'août dernier, soit la première réduction du taux directeur du Royaume-Uni en quatre ans. Dans une décision très équilibrée, cinq membres du comité ont voté en faveur de la baisse des taux, contre quatre qui ont préféré les laisser inchangés.
Les taux hypothécaires pourraient chuter à 3,5% d'ici la fin de l'année, les marchés pariant sur deux nouvelles baisses des taux d'intérêt d'ici la fin de l'année.
Cette semaine, NatWest a présenté une offre de 3,77 % pour un contrat de cinq ans, tandis que Barclays a également proposé une série de réductions pour ceux qui tentent d'accéder au marché immobilier ou de déménager.
Stephen Perkins, directeur général du courtier Yellow Brick Mortgages, a déclaré : « De nouvelles baisses de taux de la part de deux des plus grands acteurs du marché hypothécaire envoient un message clair et fort aux emprunteurs. Les prêteurs sont avides de clients pour le reste de l’année 2024 et les emprunteurs devraient en prendre note. La concurrence entre les prêteurs s’intensifiant, c’est le moment idéal pour les emprunteurs de concrétiser leurs rêves immobiliers. »
Taux hypothécaires HSBC
HSBC (HSBA.L) propose un taux de 3,84 % pour un contrat de cinq ans. Ce taux est inchangé par rapport à la semaine précédente et pour ceux qui ont un compte Premier Standard auprès du prêteur, ce taux est resté à 3,81 %.
En examinant les options sur deux ans, le taux le plus bas s'élève à 4,19 % avec des frais de 999 £, ce qui est inférieur aux 4,21 % de la semaine dernière.
Les deux cas supposent un prêt hypothécaire de 60 % de la valeur (LTV), ce qui signifie que les acheteurs doivent disposer d'au moins 40 % pour un acompte.
HSBC propose des offres LTV à 95 %, ce qui signifie que vous n'avez besoin d'épargner que pour un acompte de 5 %. Les taux sont toutefois beaucoup plus élevés, avec un taux fixe sur deux ans de 5,84 % ou de 5,29 % pour un taux fixe sur cinq ans.
En effet, le taux que peut obtenir une personne dépend de sa situation financière et du montant de son dépôt. Plus le dépôt est important, plus le ratio prêt/valeur est faible, ce qui permet aux acheteurs d'accéder à de meilleures offres car les prêteurs les considèrent comme moins risquées.
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« L'aspect important de l'offre de HSBC est la combinaison d'un taux bas et de frais gérables, ce qui rend cette transaction très attractive », a déclaré Nick Mendes de John Charcol Brokers.
L'histoire continue
Taux hypothécaires NatWest
NatWest (NWG.L) a également franchi le seuil des accords inférieurs à 4 %, offrant 3,71 % pour un accord de cinq ans avec des frais de 1 495 £, inférieurs aux 3,83 % de la semaine dernière.
Le prêt minimum est de 250 000 £, avec des frais de remboursement anticipé (ERC) commençant à 4,5 % la première année, tombant à 4,25 %, puis à 4 %, 2,5 % et enfin 1 %.
Pour un prêt sur deux ans, l'offre la moins chère s'élève à 4,05 %, contre 4,21 % la semaine précédente.
Dans les deux cas, vous aurez besoin d'un acompte d'au moins 40 % pour bénéficier des tarifs.
Taux hypothécaires Santander
Chez Santander (BNC.L), un taux fixe sur cinq ans s'élève à 4,41 % avec des frais de 999 £, en supposant que vous ayez un dépôt de 40 % — ce qui est le même qu'avant.
Pour un contrat de deux ans, le taux le moins cher que les clients peuvent obtenir est de 4,08 % avec les mêmes frais de 999 £, également inchangés par rapport à la semaine dernière.
Taux hypothécaires de Barclays
Barclays (BARC.L) a maintenu ses offres inchangées cette semaine après avoir rejoint le club des moins de 4 % il y a quelques semaines. Son offre sur cinq ans la moins chère pour les acheteurs potentiels de maisons avec un acompte de 40 % (60 % LTV) s'élève à 3,84 %
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En ce qui concerne les prêts hypothécaires sur deux ans, le taux le plus bas que vous pouvez obtenir est de 4,22 %.
Taux hypothécaires à l'échelle nationale
Nationwide (NBS.L) a réduit son offre de moins de 4 % et propose depuis quelques semaines un taux fixe sur cinq ans à 3,78 %. L'accord s'accompagne de frais de 1 499 £ et nécessite un acompte de 40 %. Il ne s'applique également qu'aux prêts de 300 000 £ ou plus.
Nationwide propose un taux fixe sur deux ans pour l'achat d'un logement à 4,53 % avec des frais de 999 £, également pour les emprunteurs ayant un apport de 40 %. Ce taux est inférieur aux 4,65 % de la semaine dernière.
D'autres offres incluent :
Nouveaux clients emménageant
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Le taux fixe sur cinq ans à 60 % LTV avec des frais de 1 499 £ est de 3,83 %
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Le taux fixe sur cinq ans à 60 % LTV avec des frais de 999 £ est de 3,88 %
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Le taux fixe sur cinq ans à 85 % LTV avec des frais de 999 £ est de 4,37 %
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Le taux fixe sur deux ans à 60 % LTV avec des frais de 999 £ est de 4,35 %
Clients existants qui déménagent
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Le taux fixe sur cinq ans à 60 % LTV avec des frais de 999 £ est de 3,88 %
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Le taux fixe sur cinq ans à 85 % LTV avec des frais de 999 £ est de 4,37 %
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Le taux fixe sur deux ans à 60 % LTV avec des frais de 999 £ est de 4,35 %
Premiers acheteurs
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Le taux fixe sur cinq ans à 60 % LTV avec des frais de 999 £ est de 4,19 %
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Le taux fixe sur cinq ans à 85 % LTV avec des frais de 999 £ est de 4,46 %
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Le taux fixe sur deux ans à 85 % LTV avec des frais de 999 £ est de 4,90 %
Refinancement hypothécaire
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Le taux fixe sur cinq ans à 60 % LTV avec des frais de 999 £ est de 4,20 %
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Le taux fixe sur cinq ans à 75 % LTV sans frais est de 4,50 %
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Le taux fixe sur deux ans à 60 % LTV avec des frais de 999 £ est de 4,57 %
Taux hypothécaires à Halifax
Halifax, le plus grand prêteur hypothécaire du Royaume-Uni, propose un taux fixe sur deux ans de 4,12 %, avec des frais de 999 £ pour les primo-accédants, inférieur aux 4,36 % de la semaine dernière.
Le prêteur, détenu par Lloyds (LLOY.L), a un taux à cinq ans de 3,81 % (également 60 % LTV), qui est également en légère baisse par rapport aux 3,99 % de la semaine précédente.
Elle propose également une offre sur 10 ans avec un taux hypothécaire de 4,93 %, inchangé par rapport aux offres de la semaine dernière.
L'offre de prêt hypothécaire la moins chère du marché
Avec le retour sur le marché des prêts hypothécaires inférieurs à 4 %, les futurs propriétaires commencent à avoir le choix lorsqu’il s’agit de trouver une bonne affaire.
NatWest propose actuellement l'offre la moins chère du marché. Cependant, son offre à 3,71 % nécessite un dépôt de 40 %, vous aurez donc besoin d'une somme d'argent importante au départ pour conclure l'affaire. Nationwide est juste derrière, avec un accord à 3,78 % pour une durée de cinq ans, suivi par Halifax à 3,81 %.
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Étant donné que le prix moyen d'une maison au Royaume-Uni s'élève à 291 268 £, un acompte de 40 % équivaut à environ 116 500 £.
Les emprunteurs devraient étaler leurs prêts immobiliers sur plus de 70 ans pour pouvoir se permettre les mêmes prêts hypothécaires qu'il y a seulement deux ans, ont déclaré les banques.
Il existe également un nouveau produit hypothécaire qui promet d'aider les primo-accédants à accéder à la propriété avec un acompte de seulement 5 000 £. La Yorkshire Building Society propose une offre qui permet aux primo-accédants en Angleterre, en Écosse et au Pays de Galles, disposant d'un acompte de 5 000 £, d'acheter une propriété d'une valeur maximale de 500 000 £.
Cela signifie que les acheteurs débutants pourraient accéder à la propriété avec un acompte aussi faible que 1 %.
De plus, la société de prêt April Mortgages offre désormais aux acheteurs la possibilité d'emprunter jusqu'à six fois leur revenu sur des prêts à taux fixe sur cinq à quinze ans, à partir d'un dépôt de 5 %. Les acheteurs seuls ou à plusieurs peuvent demander ce prêt.
La société, qui fait partie d'un gestionnaire d'actifs néerlandais indépendant DMFCO, propose des taux d'intérêt à partir de 4,99 %, avec des frais de dossier de 195 £.
La Skipton Building Society a également déclaré qu'elle permettrait aux acheteurs pour la première fois d'emprunter jusqu'à cinq fois et demie leur revenu, dans le but d'aider davantage d'emprunteurs à accéder au logement.
Les taux hypothécaires vont-ils baisser en 2024 ?
Les détenteurs de prêts hypothécaires et les emprunteurs ont été contraints de payer des remboursements record ces dernières années en raison de la hausse du taux de base du Royaume-Uni répercutée sur les clients par les banques et les sociétés de crédit immobilier. Jusqu'à présent, le consensus était que les taux d'intérêt avaient atteint un sommet et que 2024 verrait des baisses de taux à mesure que l'inflation s'atténuerait.
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Cependant, même avec une inflation proche de l'objectif de 2 % de la BoE, les traders n'intègrent désormais que deux baisses de taux, contre cinq attendues début 2024.
Matt Smith, expert en prêts hypothécaires chez Rightmove, a déclaré : « La baisse des taux très attendue est enfin arrivée, et même si ceux qui envisagent de contracter prochainement un prêt hypothécaire ne doivent pas s'attendre à voir des taux hypothécaires considérablement plus bas, nous nous attendons à ce que la tendance à la baisse que nous avons commencé à voir se poursuive.
« Cela nous prépare à de nouvelles baisses, et lorsque nous aurons constaté de nouvelles baisses du taux de base, les gens devraient vraiment commencer à en voir les effets. Cependant, il est important de garder à l'esprit que les taux hypothécaires devraient finir par se stabiliser à des niveaux plus élevés qu'auparavant, le marché considérant que le taux de base pourrait finalement tomber à environ 3,25 %. »
Environ 1,6 million d’emprunteurs existants bénéficient d’offres à taux fixe relativement bon marché expirant cette année.
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