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Publié à 1h25
Mis à jour à 9h00
Bonjour, j’aimerais savoir comment on en est arrivé à des taux d’intérêt de 19 % à 29 % sur certaines cartes de crédit. Pourquoi ces taux continuent-ils d’augmenter même si la Banque du Canada baisse son taux directeur ? MERCI.
Jean Mousseau
La baisse du taux directeur apporte certainement un soulagement aux personnes ayant contracté un prêt hypothécaire à taux variable, ainsi qu’à celles qui s’apprêtent à emprunter. Pourquoi les détenteurs de cartes de crédit n’ont-ils pas droit au même plaisir ?
C’est vrai qu’au cours des cinq dernières années, nous avons vécu une pandémie, une hausse des taux d’intérêt, un plateau, puis, depuis juin dernier, une baisse. Pendant ce temps, les taux d’intérêt des cartes de crédit sont restés relativement stables. Il y a lieu de se poser des questions.
Premièrement, les cartes de crédit ont généralement un taux d’intérêt fixe, souligne Carlos Castiblanco, économiste et analyste chez Option consommateurs. «C’est déjà établi dans les conditions de l’accord, donc ça n’est pas influencé par les variations du taux de référence de la Banque du Canada», explique-t-il.
Il existe encore quelques exceptions. Par exemple, il y a quelques années, la Banque TD offrait une carte de crédit à taux d’intérêt variable basé sur son taux préférentiel (qui est de 5,95 % au moment de la rédaction), auquel était ajouté un pourcentage supplémentaire. selon l’évaluation de son dossier de crédit (5,5% dans le meilleur des cas, 13,75% dans le pire). Il n’est plus proposé aux nouveaux clients, mais ceux qui y avaient souscrit et qui l’utilisent encore voient effectivement leur taux d’intérêt baisser lorsque le taux directeur baisse.
Même avec l’un de ces rares produits à taux variable, vous vous retrouvez avec un taux d’intérêt généralement plus élevé que celui des autres types de prêts. En août 2024, le taux d’intérêt moyen sur les prêts sur cartes de crédit émis et existants était de 20,55 %, selon les données de la Banque du Canada. C’est loin du taux d’intérêt moyen d’un prêt hypothécaire, qui varie entre 3,08% et 8,85% selon les scénarios.
En effet, les cartes de crédit représentent un prêt non garanti. La banque n’a aucun actif à saisir en cas de défaut.
Carlos Castiblanco, économiste et analyste chez Option consommateurs
Avec un crédit immobilier ou automobile, c’est tout le contraire : la banque peut saisir la maison ou la voiture en cas de défaut de paiement.
“Pour compenser le risque plus élevé, les intérêts ont également tendance à être plus élevés”, résume l’économiste.
Règlement
Les marges de crédit personnelles, un autre type d’emprunt sans garantie, ont généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit. En août 2024, le taux d’intérêt moyen sur les marges de crédit personnelles non garanties était de 10,45 %. Pour quoi ?
” Normalement [l’attribution de cette marge] a plus à voir avec la relation que le client entretient avec l’institution financière », souligne M. Castiblanco.
Obtenir une marge de crédit est plus compliqué que d’obtenir une carte, qui peut souvent se faire simplement en remplissant un formulaire. L’institution financière est donc mieux à même d’évaluer le degré de risque qu’elle prend en accordant ce prêt. « Avec une carte de crédit, il est très facile pour la banque de penser que cela va être une perte », dit-il.
Au fil des années, le taux accordé aux détenteurs de cartes de crédit ne varie pas beaucoup. Difficile pour les émetteurs d’augmenter les taux car ils sont bien plus élevés que les autres options de crédit. Et il leur est également difficile de décider de les baisser, en raison du risque encouru, explique Carlos Castiblanco.
L’organisation Option consommateurs réclame également plus de réglementation pour encadrer le taux d’intérêt sur les cartes de crédit.
« Les tarifs peuvent être très, très élevés. À 20 % sur les achats et parfois 23 % sur les avances de fonds, cela peut être un bon outil qui permet de bâtir son crédit, mais cela conduit aussi à l’endettement, et beaucoup n’en ont pas conscience. implications derrière une carte de crédit », soulève-t-il.
Rappel : après un délai de grâce de 21 jours suivant l’émission du relevé de carte bancaire, les intérêts commencent à courir. Dans le cas d’une avance de fonds, il n’y a pas de délai de grâce.
Le paiement mensuel minimum est de 5% du solde. S’il n’est pas effectué, le taux d’intérêt peut augmenter, selon les conditions de la carte de crédit.
