Assurance prêt immobilier et cancer du pancréas

Souscrire une assurance emprunteur pour contracter un prêt immobilier n’est pas toujours évident pour une personne chez qui on a diagnostiqué un cancer, notamment un cancer du pancréas. A l’occasion du 10e Journée mondiale contre cancer du pancréasla rédaction d’Ymanci fait le point sur cette pathologie qui pose forcément des questions en matière d’assurance emprunteur.

Avant de revenir sur l’impact de ce cancer sur l’approche assurantielle et immobilière, faisons un rapide tour d’horizon de cette maladie. Selon l’Institut national du cancer, 15 991 nouveaux cas ont été détectés l’année dernière. Les personnes les plus touchées ont plus de 50 ans et les hommes seraient les plus touchés. Malheureusement, ces chiffres sont en constante augmentation. Il pourrait même devenir la deuxième cause de décès par cancer, après le cancer du poumon, d’ici 2030, en Europe, mais aussi aux Etats-Unis, selon de nombreux praticiens. Vinciane Rebours, chef du service de pancréatologie à l’hôpital Beaujon (AP-HP), à Clichy, dans le département des Hauts-de-Seine, déclarait en février 2023 :

En France, l’incidence est galopante, un doublement a déjà eu lieu entre 2000 et 2006 puis entre 2006 et 2012. Et si la mortalité de tous les autres cancers a diminué, celle-ci n’a pas bénéficié des progrès actuels.

Le cancer du pancréas est-il considéré comme un risque accru pour la santé ?

Le cancer du pancréas, particulièrement redouté en raison de ses principaux symptômes qui apparaissent souvent à un stade avancé de la maladie, rendant ainsi le traitement plus compliqué, entre en scène. la catégorie des risques sanitaires aggravés pour la plupart des assureurs. Ce type de pathologie peut en effet :

• Provoquer des arrêts de travail indispensables pour suivre des traitements, des soins ou subir des interventions chirurgicales.
• Causer une invalidité ou la mort.

De plus, une personne ayant souffert d’un cancer du pancréas peut être confrontée à des épisodes de rechute.

Comment trouver une assurance prêt avec un cancer du pancréas ? Car un particulier doit souscrire une assurance de prêt dès qu’il demande un prêt immobilier auprès d’une banque ou d’un établissement prêteur. Cette adhésion constitue une protection pour toutes les parties concernées, à savoir le prêteur, l’emprunteur, sans oublier sa famille. L’assureur remplacera en effet l’emprunteur et honorera le remboursement des mensualités du prêt ou le remboursement du capital restant dû selon le sinistre et les garanties souscrites. Ainsi, la banque ou l’établissement prêteur récupérera la somme prêtée en cas d’accident de la vie : décès, invalidité, incapacité de travail, etc.

Pour ce type de profil d’emprunteur, obtenir une assurance prêt immobilier devient compliqué, voire impossible, puisque nous l’avons vu plus haut, le cancer du pancréas rentre dans la catégorie des risques sanitaires aggravés.

La rédaction de Ymanci sait que cette démarche sera éprouvante. C’est pourquoi elle a décidé de les orienter vers des solutions qui pourraient les aider à monter ce projet immobilier, comme nous l’avons déjà fait dans nos précédents articles traitant d’autres risques graves pour la santé.

Quels sont les impacts de ce cancer sur l’assurance emprunteur ?

Le classement de ce type de maladie dans la catégorie des risques de santé aggravés, par la plupart des assureurs, va donc compliquer la souscription à une assurance emprunteur immobilier. De nombreux assureurs refuseront tout simplement de couvrir ce type de profil en raison du risque de complications souvent élevé et d’un taux de mortalité élevé. D’autres accepteront. En contrepartie, l’assurance sera plus chère. L’assureur appliquera une surprime ou établir des exclusions de garanties liées à ce type de cancer afin d’en limiter les risques.

Saviez-vous? Les garanties de l’assurance prêt immobilier et leur montant sont liés au profil de risque de l’emprunteur.

Quelles sont les solutions pour l’emprunteur ?

Liberté, égalité, fraternité ! Avec une telle devise, la France se devait de mettre en place des solutions pour qu’une personne, dont la maladie est qualifiée de « risque sanitaire aggravé », puisse être libre de devenir propriétaire, comme une personne saine, mais aussi de trouver des personnes qui mettent en œuvre des solutions pour repousser les limites de l’assurabilité.

Au fil des années, la réglementation a évolué. Au fil des années, des solutions ont vu le jour pour permettre aux emprunteurs souffrant de cette grave pathologie de souscrire une assurance emprunteur et ainsi solliciter un prêt immobilier. Ces solutions sont :

Le congrès AERAS

Cet appareil, dont les lettres signifient S’assurer et emprunter avec un risque de santé aggravépermet un examen plus approfondi d’une demande d’assurance sous certaines conditions. Certains profils peuvent parfois obtenir satisfaction, après avoir reçu des réponses négatives de la part d’autres compagnies d’assurance. Cet accord est un accord entre les pouvoirs publics, les banques et les assurances pour venir en aide aux personnes présentant un risque grave de santé.

La délégation d’assurance grâce à la loi Lagarde

L’emprunteur peut désormais refuser l’assurance proposée par le prêteur et opter pour la délégation d’assurance, créée depuis 2010. Attention, l’emprunteur doit, là aussi, remplir certaines conditions.

L’organisme prêteur doit systématiquement fournir à son client un document essentiella fiche d’information standardisée, sur laquelle figurent les garanties et autres critères relatifs à l’octroi d’un prêt immobilier. A quoi sert réellement ce document ? Comparez le contrat proposé par le prêteur avec autres offres sur le marché de l’assurance pour trouver celui qui correspond le mieux au profil de l’assuré.

La loi Lemoine datant de 2022

Grâce à cette loi, l’accès à l’assurance emprunteur s’est amélioré pour les profils souffrant d’une maladie considérée comme à risque. Une de ces améliorations concerne le questionnaire de santé. L’assuré n’est plus obligé d’indiquer sa maladie dans ce document. Il y a cependant des conditions. Il faut que :

• La part assurée du prêt immobilier est inférieure ou égale à 200 000 € (pour un prêt simple) ou 400 000 € (pour un prêt double).
• Le prêt couvert par l’assureur doit être remboursé avant le 60e anniversaire de la personne qui emprunte.

Le droit à l’oubli face aux cancers et à l’hépatite C

Toujours grâce à la loi Lemoine, le le droit à l’oubli porté à cinq ans au lieu de 10 ans auparavant. Un emprunteur peut souscrire assurance pret sans parler de son cancer ou l’hépatite C dans le questionnaire de santé et bénéficiez ainsi des conditions dites « standards » : pas de surprime, ni aucune exclusion de garantie. Là aussi, il y a des conditions à respecter :

• La nature du prêt à assurer.
• Le paiement de la dernière échéance de l’assurance prêt qui doit intervenir avant le 71e l’anniversaire de l’abonné.
• L’absence de rechute de la maladie.

Si l’emprunteur potentiel n’entre pas dans cette catégorie, il doit déclarer sa maladie dans le questionnaire de santé, qui doit être complété de manière exhaustive et de bonne foi. Une fausse déclaration ou un oubli, même involontaire, pourra être sanctionné par un refus d’indemnisation ou la nullité du contrat de la part de l’assureur.

Ce document médical doit, en effet, permettre au médecin-conseil de connaître les spécificités du profil médical passé et actuel de l’abonné avant de refuser ou d’accepter sa prise en charge et de définir ensuite les modalités de sa prise en charge.

Si la souscription à une assurance emprunteur immobilier demeure impossible malgré ces mesures, le particulier peut recourir au suivant les garanties alternatives:

Le gage d’un produit financier

Ce produit peut prendre la forme d’une assurance vie. Il suffit de remplacer l’assurance de prêt. Il sert de garantie pour une banque ou un établissement de crédit.

La garantie tiers

Ce dépôt assure le paiement par un tiers des sommes dues à un organisme prêteur dans le cas où le souscripteur d’un prêt immobilier ne serait plus en mesure de rembourser ses mensualités.

Hypothèque sur une autre propriété

Le crédit immobilier est aussi un moyen d’obtenir un prêt immobilier. Ce type de garantie peut être demandé par un prêteur pour se couvrir en cas de non-remboursement du prêt immobilier.

Accompagnement de Ymanci expert en crédit et assurance immobilier

Ce spécialiste du courtage est capable de monter un dossier solide, de négocier des conditions avantageuses pour obtenir le meilleur contrat pour son client, atteint de cette grave maladie dont les symptômes les plus connus sont la jaunisse, l’amaigrissement, les vomissements, la diarrhée et les douleurs abdominales. Avant de faire appel à un courtier expert en assurance de prêt immobilier, Ymanci invite chaque emprunteur à utiliser ses outils indispensables mais aussi gratuits, comme comparateur. Cet outil permet de trouver l’offre la plus adaptée au profil de l’assuré.

Ce qu’il faut retenir

• Le cancer du pancréas fait partie des risques accrus pour la santé de nombreux assureurs.
• Cette pathologie peut entraîner une augmentation des primes ou des exclusions de garanties.
• Des mécanismes, comme la Convention AERAS, existent pour faciliter non seulement l’accès à l’assurance emprunteur et au crédit immobilier, mais aussi pour sécuriser ces financements.
• Les emprunteurs, entrant dans la catégorie des risques de santé aggravés pour les compagnies d’assurance, ne devraient pas sauter sur la première offre. Il est préférable d’explorer toutes les options pour concrétiser un projet immobilier.
• Choisir entre les différentes offres peut vite devenir une étape longue et contraignante. Il est possible de faire appel à un de nos courtiers.

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