La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) estime que 1,2 million de prêts hypothécaires à taux fixe devront être renouvelés en 2025. Cela représente la somme colossale de quelque 300 milliards de dollars.
De l’automne 2020 à mars 2022, il était possible de négocier un prêt hypothécaire inférieur à 3 %.
Aujourd’hui, après une négociation âpre, nous sommes très heureux si nous nous en sortons avec un taux hypothécaire moyen de 5 %.
Combien de plus ?
Concrètement, combien coûtera en plus le paiement du crédit immobilier ?
Pour 100 000 $ d’hypothèque, amorti sur 25 ans, le paiement mensuel passera de 473,25 $ à 581,60 $, soit une augmentation de 108,35 $ par mois. Sur 12 mois, le versement hypothécaire passe à 6 979 $, soit 1 300 $ de plus.
Dans le cas d’un prêt hypothécaire de 300 000 $, vos mensualités passeront de 1 420 $ à 1 745 $. Sur 12 mois, la « facture hypothécaire » s’élèvera à quelque 20 937 $, pour une dépense supplémentaire de 3 900 $.
Ça aurait pu être pire
Cela dit, ça aurait pu être pire.
Pourquoi 5 % est-il actuellement un bon taux hypothécaire ? Car il y a quelques mois à peine, le taux hypothécaire moyen était d’environ 6,5 %.
Depuis, les taux hypothécaires ont heureusement baissé dans la foulée de la baisse importante du taux directeur de la Banque du Canada, qui est passé de 5 % à 3,25 %.
Vers de nouvelles baisses ?
Mais les taux hypothécaires vont-ils encore baisser ?
Si les prévisions des analystes financiers se concrétisent, les emprunteurs pourront en effet bénéficier au cours des prochains trimestres d’une baisse des taux d’intérêt.
Cela dépendra des prochaines décisions de la Banque du Canada.
Les analystes prédisent que notre banque centrale réduira son taux directeur d’un autre point de pourcentage d’ici la fin de 2025. Si tel est le cas, le taux directeur tomberait à 2,25 %.
Quel serait l’impact sur les taux hypothécaires ? Ceux-ci pourraient encore baisser d’au moins un demi-point de pourcentage.
Le taux variable est-il approprié ?
Par ailleurs, le prêt hypothécaire à taux variable est-il une bonne option ?
Lorsque vous optez pour un « prêt hypothécaire variable sur 5 ans », le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire variera de mois en mois, directement en fonction du taux préférentiel des banques.
Le taux préférentiel « officiel » est calculé de la façon suivante : une prime de 2,2 points de pourcentage est ajoutée au taux directeur de la Banque du Canada.
De décembre 2020 à mars 2022, lorsque le taux directeur de la Banque du Canada était de 0,25 %, le taux préférentiel était de 2,45 %.
Début 2024, alors que le taux directeur s’établissait à 5 %, le taux préférentiel s’établissait à 7,2 %.
Actuellement, avec un taux directeur de 3,25%, le taux préférentiel est donc tombé à 5,45%.
Remarque sur le taux préférentiel : au lieu d’ajouter 2,2 points de pourcentage au taux préférentiel, la plupart des grandes institutions bancaires ajoutent généralement « simplement » 2 points de pourcentage.
À la lumière de l’évolution du taux directeur de la Banque du Canada et du taux préférentiel, une hypothèque variable sur 5 ans s’est avérée payante depuis le sommet des taux en 2023 et début 2024.
Au contraire, les emprunteurs qui avaient opté entre décembre 2020 et mars 2022 pour le crédit immobilier à taux variable ont ensuite été floués en raison de la forte hausse des taux d’intérêt.
Durant cette période de taux bas, mieux valait opter pour un crédit immobilier à taux fixe sur au moins 5 ans.
Aujourd’hui, les personnes qui détiennent un crédit immobilier à taux variable sur 5 ans en bénéficieront au moins jusqu’à la fin de l’année prochaine car le taux directeur va continuer de baisser.
Mais à partir de 2026, ce sera moins évident car les taux pourraient repartir à la hausse.
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