Arthur est étudiant en médecine. Il lui reste environ cinq ans avant de terminer sa résidence et de pouvoir commencer à exercer sa profession. Cependant, ses longues études et son mode de vie l’ont amené à accumuler des dettes excessives.
« J’étudiais dans un autre domaine avant d’entrer en médecine et, au fil du temps, j’ai effectivement accumulé des dettes importantes. Je dois maintenant 380 000 $ à mes différents créanciers », s’inquiète Arthur.
Actuellement, son prêt étudiant est de 25 000 $, ses soldes de cartes de crédit sont de 5 000 $, mais c’est sa marge de crédit de 350 000 $ qui pèse lourd dans la balance. Avec la récente augmentation des taux d’intérêt, les sommes à rembourser chaque mois ont grimpé encore davantage et s’élèvent à plus de 2 200 $ par mois. Même s’il peut compter sur un revenu de résident, cela ne suffit pas à faire face à ses dépenses et à rembourser ses dettes.
Réalisant qu’il ne pouvait pas y arriver seul, il est allé voir un professionnel.
Pris dans la réalité
Patrick Roberge, syndic autorisé en insolvabilité chez Raymond Chabot, constate que ce type de cas n’est pas rare. « On les voit de plus en plus souvent et les scénarios sont presque toujours similaires. Dans le cadre de certaines études (en génie, en médecine, en médecine vétérinaire ou en dentisterie, par exemple), les jeunes se voient accorder des marges importantes de 100 000 $ et plus. Avec la hausse des taux des derniers mois, on assiste à une recrudescence des problèmes financiers », explique-t-il.
Arthur, qui touche un salaire de résident et a accès à une généreuse marge de crédit, a tendance à dépenser sans trop réfléchir aux conséquences, espérant que dans quelques années, il gagnerait un revenu confortable qui lui permettrait de tout rembourser. Mais la réalité l’a rattrapé bien avant qu’il ne commence sa pratique.
Proposition concordataire
Le jeune homme voulait à tout prix éviter la faillite, même si celle-ci aurait pu être envisagée compte tenu du niveau de ses revenus actuels par rapport au montant de ses dettes.
Quelle autre option lui reste-t-il? « Une proposition de consommateur n’était pas une option, car sa dette est de plus de 250 000 $, ce qui le disqualifie », explique Patrick Roberge. De plus, ce type d’entente dure au maximum cinq ans (60 mois), ce qui ne serait pas suffisant pour Arthur.
Dans sa situation, le choix le plus approprié est donc la proposition concordataire. « La proposition concordataire n’est pas limitée dans le temps. On peut donc faire une offre à plus long terme et augmenter les montants à rembourser une fois la résidence terminée alors que les revenus seront beaucoup plus élevés », précise le syndic.
Ainsi, il a été convenu avec les créanciers de verser une somme totale de 170 000 $ sur une période de sept ans (84 mois). Au début, les paiements mensuels seront de 400 $ afin de respecter le budget d’Arthur, puis ils augmenteront graduellement et seront beaucoup plus élevés au cours des deux dernières années où il exercera sa profession avec un salaire en conséquence.
« Certains étudiants ont accès à des marges de crédit importantes, ce qui constitue un outil intéressant pour financer leurs études et payer les dépenses courantes. Toutefois, cela peut être une arme à double tranchant, c’est pourquoi il est essentiel de faire un budget, d’utiliser judicieusement les sommes disponibles et de ne pas acheter de produits de luxe ou s’offrir des voyages », conclut Patrick Roberge. Il ajoute que la pire erreur à faire est de penser que les revenus élevés à la fin des études permettront de régulariser la situation, surtout dans un contexte où les taux d’intérêt sont très élevés.
SA SITUATION FINANCIÈRE
Actif:
· Toyota Corolla 2020
Dettes:
· Cartes de crédit : 5 000 $
· Ligne de crédit : 350 000 $
· Prêt étudiant : 25 000 $
DETTES TOTALES : 380 000 $
Revenu mensuel:
· Salaire résident : 3150$
· Bourse: 800$
REVENU TOTAL : 3 950 $
Dépenses mensuelles:
· 3550$ (y compris le loyer, le téléphone, l’électricité, le gaz, l’épicerie, le permis et l’immatriculation, l’assurance, le gaz, etc.)
