« Nous avons constaté une appréciation [des prix] exceptionnel à l’époque où les consommateurs achetaient ces voitures à prix élevé », a déclaré Daniel Ross du Canadian Black Book du marché automobile pendant les années de pandémie.
Les perturbations de la chaîne d’approvisionnement mondiale résultant de la pandémie ont laissé le marché automobile avec de faibles stocks – et, couplées à une forte demande des consommateurs, les prix des voitures ont grimpé en flèche, a rappelé M. Ross.
Certains de ces problèmes ont depuis commencé à s’atténuer, permettant aux prix de baisser, mais cela n’a pas empêché certains consommateurs de devoir plus sur leur prêt automobile que la valeur actuelle de la voiture.
C’est ce qu’on appelle une valeur nette négative, ou être sous l’eau.
C’est un actif qui se déprécie, donc pour ceux qui ont acheté leur voiture lorsque les prix étaient élevés, leur « véhicule va continuer à perdre beaucoup de valeur car il était probablement surévalué à ce moment-là », a-t-il déclaré. » a déclaré M. Ross.
En moyenne, les personnes dépassées ont vu leur valeur nette automobile négative grimper jusqu’à un niveau record de 6 255 $ US au deuxième trimestre de cette année, contre 4 487 $ US au deuxième trimestre 2022, selon un rapport de juillet de la plateforme de vente au détail automobile Edmunds. .
« Travailler avec le diable »
« Si vous êtes dans une situation de valeur nette négative, il n’est pas facile de s’en sortir », a déclaré Ross.
Pour les automobilistes dans cette situation, il est préférable de conduire leur voiture jusqu’à la fin de sa durée de vie utile et de continuer à rembourser le prêt, a-t-il soutenu.
« Il est plus sage de travailler avec le diable, pour ainsi dire, plutôt que de se lancer dans autre chose – un nouveau scénario », comme échanger ou acheter un nouveau véhicule.
Ben Mayhew, planificateur financier basé à Halifax et fondateur d’Aergo Financial Planning, a soutenu que la valeur nette négative est généralement résolue lorsqu’elle est laissée à elle-même.
Lorsqu’un conducteur maintient le cap – conserve la voiture et rembourse le prêt – la valeur du prêt s’équilibrera avec la valeur de la voiture à un moment donné, a soutenu M. Mayhew.
Mais si un automobiliste a besoin de sortir d’une situation de capitaux propres négatifs, M. Mayhew suggère de refinancer le prêt à un taux inférieur. De nombreuses personnes ont contracté des prêts à des taux d’intérêt plus élevés pendant la grande crise de l’offre et la hausse des taux d’intérêt, a-t-il souligné.
“Il sera bénéfique à la fois de refinancer à un taux inférieur ainsi qu’à une durée plus courte… pour réduire ce stress financier”, a déclaré M. Mayhew.
Les défauts de paiement ont augmenté au deuxième trimestre 2024 pour les prêts bancaires et non bancaires, selon un rapport d’Equifax. Les défauts de paiement sur les prêts automobiles bancaires étaient à leur plus haut niveau depuis 2019, tandis que le taux de défaut de paiement à 90 jours pour les prêts non bancaires était en hausse de 26,8 % par rapport à il y a un an. a un an.
Si le refinancement n’est pas une option, les propriétaires de voitures pourraient envisager de rembourser le prêt plus rapidement et de réduire l’écart entre le prêt et les capitaux propres, bien que Mayhew reconnaisse que cela peut être difficile car de nombreuses personnes sont également confrontées au coût de la vie élevé.
Bien que ce ne soit pas idéal, Mayhew a déclaré que les conducteurs peuvent envisager d’échanger leur véhicule avec des capitaux propres négatifs contre une autre voiture et de transférer la dette actuelle dans le nouveau prêt.
« Il faut faire attention à ne pas avoir un cycle perpétuel », a prévenu M. Mayhew. Il a ajouté que le plan de paiement des nouveaux véhicules ne devrait pas être basé uniquement sur ce que le conducteur peut se permettre.
Évitez les pièges
Au lieu de cela, un conducteur doit être conscient du prix de la voiture, de la valeur nette négative qui y est intégrée et de ce à quoi cela va ressembler – pas seulement aujourd’hui, mais pendant toute la durée du prêt et du véhicule, a déclaré M. Mayhew. Il a suggéré d’opter pour des véhicules plus anciens qui ont déjà dépassé la forte courbe de dépréciation.
“Se retrouver sous l’eau avec une nouvelle voiture qui quitte le concessionnaire est définitivement une situation difficile”, a-t-il déclaré. Il est préférable d’acheter une nouvelle voiture avec une mise de fonds aussi importante que possible pour éviter d’accumuler des frais d’intérêt sur un actif qui se déprécie – et pour éviter des problèmes de capitaux propres négatifs.
Mohamed Bouchama, consultant auprès de l’organisme à but non lucratif Car Help Canada, suggère de ne pas tomber dans le piège des publicités alléchantes de location et de financement pour ne pas risquer de se retrouver sous l’eau.
« Si vous n’en avez pas les moyens, ne l’achetez pas, achetez quelque chose de moins cher », a-t-il argumenté.
M. Bouchama a déclaré que la règle d’or pour éviter les capitaux propres négatifs est de ne pas dépasser une durée de cinq ans pour le financement, ou de trois ou quatre ans pour le crédit-bail, et de budgétiser en tenant compte des autres coûts connexes, comme le gaz, l’assurance et l’entretien. .
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