Dans la tourmente économique actuelle, les occasions de rire sont rares, mais voici la blague du jour : « Votre argent est protégé », clame avec assurance le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) ce mardi 23 avril. Il affiche fièrement un total de… 7,4 milliards d’euros à fin 2023.
Lisons le communiqué du FGDR : « En 2023, nous avons atteint le niveau cible de ressources fixé par l’Union européenne et disposons de ressources pour la garantie des dépôts à hauteur de 0,5% de l’ensemble des dépôts couverts », a déclaré Thierry Dissaux. Comme le reconnaît le président du directoire du FGDR, ces 7,4 milliards d’euros ne représentent que 0,5% du montant couvert, estimé à 1 472 milliards d’euros, c’est-à-dire les dépôts, les livrets bancaires et les portefeuilles de titres (actions, obligations, FCP, SICAV). . Tout simplement ridicule.
Il est également inquiétant en soi que des actions et des obligations soient incluses dans cette garantie : nous les détenons normalement en totalité, la banque n’étant qu’un intermédiaire. Cela signifie qu’un établissement bancaire en difficulté, outre les livrets bancaires qu’il gère et qui figurent à son bilan, pourrait mettre la main sur votre portefeuille d’actions ! Vol pur et simple.
Concernant l’assurance-vie, un autre système entre en jeu en cas de crise, à savoir la loi Sapin 2, qui autorise le blocage des retraits. Le FGDR agit dans le cadre de la directive européenne BRRD (Directive sur le redressement et la résolution des banques) qui permet aux banques en faillite de vider les comptes de leurs clients, au-dessus de 100 000 euros. Le FGDR protège les comptes dont le montant est inférieur à ces 100 000 euros. Cette protection s’avère malheureusement illusoire, car presque tous les comptes dépassent ce seuil. Dès lors, ces 7,4 milliards d’euros ne sont qu’une goutte d’eau dans l’océan par rapport aux engagements à respecter en cas de crise bancaire.
On lit cette étonnante affirmation dans le communiqué : « C’est la concentration du système bancaire en France, autour de six grands établissements (BNP Paribas, Crédit Agricole, Société Générale, BPCE, Crédit Mutuel et Banque Postale), qui permet de appliquer ce taux de couverture assez faible. On aurait tendance à penser le contraire ! Si le paysage bancaire était très fragmenté, le FGDR pourrait au moins aider les clients des petites ou moyennes banques qui feraient faillite. Alors que dans la situation actuelle, un seul réseau bancaire en difficulté dépasse largement sa capacité de sauvetage !
Bref, ne vous fiez pas au FGDR et sachez que l’argent déposé en banque ne vous appartient plus. Votre relevé bancaire constitue simplement un engagement de la banque à votre égard, engagement qu’elle ne pourra peut-être pas tenir en cas de crise. La « garantie » doit être apportée par vous, avec de l’or physique, des cryptomonnaies, de l’immobilier, et cela en fonction de vos choix patrimoniaux. Mais il est crucial de comprendre que tout mettre en banque est risqué…
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