Jean-Marc et Nadine sont un couple d’une quarantaine d’années, parents de deux enfants âgés de huit et dix ans. Ils ont acheté leur maison au début de leur relation et ont maintenant une hypothèque relativement modeste à rembourser.
« Nous avons presque fini de rembourser notre propriété et sa valeur a considérablement augmenté au fil du temps. Nous avons donc décidé de réhypothéquer et de nous faire plaisir », raconte Jean-Marc. Tout a commencé il y a quatre ans, afin de réaliser de gros travaux sur la maison. En même temps, ils ont acheté une remorque de 17 pieds, parce qu’ils voulaient de la liberté et voyager.
Par la suite, Jean-Marc tombe amoureux d’une Moto Kawasaki. « J’en avais toujours rêvé, confie-t-il. Quant à Nadine, n’ayant eu jusqu’alors que des véhicules d’occasion, elle a acheté un GMC Canyon dernier modèle et l’a financé sur huit ans.
Mais l’hémorragie financière n’allait pas s’arrêter là. Début 2023, ils ont contracté une seconde hypothèque sur la résidence familiale afin de refaire l’aménagement paysager et d’installer une piscine. Toutefois, compte tenu de leur niveau d’endettement, cette hypothèque a dû être contractée auprès d’un prêteur qui pratique des taux plus élevés.
Sans surprise, les mensualités pour rembourser ces prêts s’accumulent, et leurs revenus ne suffisent plus à couvrir les autres dépenses du quotidien. Ils utilisent donc leurs cartes de crédit pour payer l’essence, l’épicerie, etc.
Adieu moto, camion et remorque
Évidemment, ce qui devait arriver s’est produit : avec des dettes totales de 580 000 $, des dépenses mensuelles de plus de 8 000 $ et un revenu de 6 125 $ par mois, ils n’ont rapidement plus été en mesure de faire face à leurs obligations financières. .
«Leur budget était clairement déficitaire, ce qui explique que le couple ait dû recourir au crédit pour joindre les deux bouts», explique Fanny Gélinas-Paquin, syndic autorisé en insolvabilité chez Raymond Chabot, qui s’est occupé de leur dossier.
Bien conscients qu’ils vont devoir faire des choix, Jean-Marc et Nadine voulaient absolument conserver leur propriété, mais étaient prêts à abandonner la moto, le camion GMC et la remorque.
Le syndic mentionne que le cas de ce couple n’est pas rare, et que beaucoup de gens s’engagent financièrement sans vérifier au préalable s’ils en ont réellement les moyens. « Il est tentant de financer un bien immobilier sur une longue période, mais ces dépenses alourdissent le budget mensuel pendant plusieurs années. Il faut bien peser le pour et le contre », dit-elle.
Elle souligne également qu’au lieu de contracter une deuxième hypothèque, le couple aurait mieux fait d’attendre le renouvellement de la première. “A cette époque, ils auraient pu demander une marge hypothécaire qui aurait permis de réaliser les travaux d’aménagement et d’acheter la piscine progressivement, et de rembourser sur une courte période”, ajoute-elle.
Retour à l’équilibre budgétaire
Après avoir pris conscience des mauvaises décisions qu’ils avaient prises, les époux étaient prêts à tout pour s’en sortir. Ils ont donc suivi à la lettre le plan d’action proposé par Fanny Gélinas-Paquin.
Ils ont volontairement renoncé au camion et à la remorque GMC, ont vendu la moto et ont contacté leur courtier hypothécaire pour vérifier l’échéance de leur deuxième hypothèque afin de regrouper leurs deux prêts en un seul et réduire le taux d’intérêt.
Une proposition de consommateur a également été déposée offrant aux créanciers un montant de 64 000 $, soit 53 000 $ de dette plus la perte de 11 000 $ subie lors de la restitution des véhicules. Cette somme est remboursable sur 60 mois, ce qui permettra au couple de respecter son budget.
LEUR SITUATION FINANCIÈRE
Actifs :
- Maison unifamiliale en copropriété avec conjoint : 420 000 $
- Remorque de 17 pieds : 30 000 $
- Moto: 17 000$
- Ramassage en camion: 70 000$
Dettes de consommation :
- Hypothèque 1 : 300 000 $
- Hypothèque 2 : 100 000 $
- Prêt remorque : 35 000 $
- Prêt moto : 16 000 $
- Prêt camion : 76 000 $
- Prêt personnel : 24 000$
- Marge de crédit : 12 000 $
- Cartes de crédit : 17 000 $
DETTE TOTALE : 580 000 $, dont 53 000 $ de dette non garantie
Revenu mensuel :
- Revenu d’emploi de Jean-Marc : 2 400 $
- Revenu d’emploi de Nadine : 3 500 $
- Allocations familiales : 225 $
REVENU TOTAL : 6 125 $
Dépenses mensuelles :
- 8036$ (dont deux hypothèques, trois prêts, taxes municipales, téléphone, électricité, gaz, épicerie, permis et enregistrement, etc.)
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