Au retour d’un voyage à l’étranger, ouvrir son relevé de compte bancaire peut être Source de quelques sueurs froides… Découvrir que notre banque nous a facturé plusieurs dizaines d’euros pour certaines opérations comme des retraits ou des paiements avec sa carte est très énervant. Ces coûts sont particulièrement importants hors zone euro : dans son étude de 2024 sur les taux bancaires, le site Panorabanques les estimait à 42,10 € en moyenne pour 1 000 € dépensés lors d’un voyage ! Il existe cependant des moyens d’éviter ces coûts, ou du moins de les réduire considérablement. C’est toujours bon de les connaître avant de partir en vacances.
En général, hors zone euro, les banques traditionnelles prélèvent deux commissions pour tout achat. La première est fixe : quel que soit le montant du paiement effectué, la banque facture un montant fixe. Celui-ci varie d’une banque à l’autre et peut aller d’une vingtaine de centimes comme au Crédit Agricole, à 1 € comme à la Société Générale et même 1,24 € chez LCL.
A cette commission fixe s’ajoute une commission variable, qui correspond à un pourcentage du montant de l’achat. Il fluctue également selon les banques, mais se situe généralement entre 2 % et 3 %. Ainsi, pour un achat équivalent à 100 € à l’étranger, vous paierez par exemple 3,70 € de frais si vous êtes client de la Société Générale (1 € + 2,70 %). Ou 2,50 € si vous êtes Crédit Agricole Ille-et-Vilaine (0,20 € + 2,30 %). De plus, certaines banques comme la Caisse d’Épargne ou la Banque Populaire ne facturent que la commission variable, et non la fixe pour les achats.
Pour les retraits, le principe est le même : une commission fixe ajoutée à une commission correspondant à un pourcentage du montant de l’achat. La différence est que la commission fixe est bien plus élevée, et prélevée même par les deux banques qui ne l’appliquent pas sur les achats. Un retrait de 100 € à l’étranger vous coûtera donc 5,70 € à la Société Générale (3 € + 2,70 %) ou 6,13 € si vous êtes client de la Caisse d’Épargne Normandie (3,23 € + 2,90 %).
« Avant de partir à l’étranger, vous devez toujours vérifier les frais facturés par votre banque. Pour ce faire, vous pouvez consulter sa brochure tarifaire, ou n’hésitez pas à le contacter. Il ne faut pas non plus oublier de déclarer son voyage à l’étranger. », conseille Anna Meylacq de Panorabanques. Cela empêche efficacement le blocage de votre carte. Mais pour éviter totalement les frais tout en restant client de votre banque traditionnelle, les offres internationales sont une option.
Souscrivez à l’offre internationale de votre banque
Pas besoin d’ouvrir un nouveau compte grâce à cette solution. La plupart des banques du réseau proposent depuis plusieurs années des offres permettant d’être exonéré de frais à l’étranger. « Ils coûtent de l’argent, mais peuvent être assez facilement amortis », constate Anna Meylacq. Leur prix et ce qu’ils permettent diffèrent selon les banques. Celle de la Société Générale par exemple, l’« Option Voyageurs », est vendue 26 € par an et supprime toutes commissions. « C’est le plus intéressant si vous prévoyez un long voyage, ou si vous partez plusieurs fois par an »note l’expert de Panorabanques.
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Options Les voyages de BNP Paribas et CityExplorer de LCL sont facturés mensuellement. Comptez 10 € pour le premier (5 € pour les 18-24 ans), offrant des frais gratuits sur les opérations de paiement et de retrait, quel que soit le montant et en illimité. La seconde coûte 15 € par mois (2 € pour les 18-29 ans) et propose des paiements illimités mais seulement cinq retraits par mois. Certaines banques réservent cependant ce type d’offre aux jeunes, comme le Crédit Agricole avec son Offre Globe-Trotter à 2 € par mois pour les moins de 30 ans.
Ouvrir un compte dans une banque en ligne
Si votre banque traditionnelle ne propose pas d’offre internationale ou que vous ne la jugez pas suffisamment intéressante, alors vous pouvez envisager cette solution. « Toutes les banques en ligne proposent des cartes gratuites, au mieux sans frais à l’étranger, sinon avec des frais très réduits »note Anna Meylacq.
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Hello bank!, Fortuneo, Boursorama… Tous ces établissements proposent effectivement des frais gratuits illimités, même avec leurs cartes gratuites. Quant aux retraits, seul Fortuneo les propose gratuitement et en illimité avec la plupart de ses cartes bancaires. Chez Boursorama par exemple, avec la carte « Bienvenue », la première est gratuite. Mais pour les suivants, une commission de 1,69% du montant retiré est facturée.
Optez pour une néobanque
Ils s’appellent N26 ou Revolut et prennent de plus en plus d’importance dans le secteur bancaire. Les néobanques sont des banques en ligne qui ne sont pas filiales de grands groupes (Boursorama dépend de la Société Générale, Fortuneo du Crédit Mutuel Arkéa, etc.). De plus, leurs fonctionnements sont assez similaires puisqu’ils sont 100% mobiles.
N26 et Revolut sont les leaders de ce secteur, et les seuls à disposer du statut « d’établissement de crédit » accordé par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). L’un de leurs avantages est que vous pouvez ouvrir un compte en quelques minutes seulement, et directement depuis votre smartphone.
Tous deux proposent une offre « Standard » à 0 € par mois et qui permet déjà d’effectuer gratuitement des paiements hors zone euro. Et cela à l’aide d’une carte virtuelle directement intégrée à votre téléphone gratuitement (via Apple Pay ou Google Pay), ou d’une carte physique pour laquelle vous devrez toutefois payer des frais de livraison. Concernant Revolut avec son offre Standard, vous serez cependant limité à 1 000 € par mois de paiements sans frais de change. Au-delà, il y aura des frais de 0,5% sur chaque équivalent en euro dépensé.
Quant aux retraits de devises, qui nécessitent d’avoir commandé une carte physique, Revolut permet de les effectuer jusqu’à 200 € par mois. Chez N26, pour bénéficier de cet avantage, vous devrez souscrire à une de ses offres payantes (N26 You à 9,99 € par mois ou N26 Metal à 16,90 €).
C’est en effet la particularité de ces néobanques : « Ils proposent une offre gratuite qui fait office de produit phare et offre des avantages comme la gratuité des frais à l’étranger. Mais avec des plafonds. Pour pouvoir payer et retirer en illimité, mais aussi bénéficier d’autres avantages comme une assurance, il vous faudra souscrire à une de leurs offres payantes »explique Anna Meylacq de Panorabanques, qui propose aux particuliers de consulter les offres de l’un ou de l’autre.
