Saviez-vous que certains travailleurs oublient l’existence de leurs cotisations à un fonds de pension d’un ancien employeur ? C’est peut-être votre cas ! Voici comment les trouver.
Les employeurs proposent à leurs employés différents types de fonds de pension, ce qui peut créer de la confusion chez les cotisants. « Les plus courants sont les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) collectifs. Mais on retrouve aussi le Régime de participation différée aux bénéfices (RPDB), ainsi que le Régime volontaire d’épargne-retraite (RVER)», explique le planificateur financier indépendant Jean-Sébastien Jutras.
Quant au secteur public, il dispose de régimes de retraite spécifiques, notamment le Régime de retraite du personnel à l’emploi du gouvernement et des organismes publics (RREGOP).
Etre pro-actif
Jean-Sébastien Jutras souligne qu’un salarié pourrait effectivement perdre le fil de ses différents projets s’il a souvent changé d’emploi au cours de sa vie professionnelle. Cela peut également arriver lorsque vous avez occupé un poste pendant un an ou deux en début de carrière dans une entreprise privée ou dans le secteur public. Après quelques années, vous ne vous souviendrez peut-être tout simplement plus d’avoir cotisé à ce régime.
« Il faut savoir que les différents régimes ne sont pas toujours rapides dans leurs communications avec les travailleurs. Et si nous avons changé d’adresse, ils peuvent facilement perdre notre trace», prévient le planificateur financier. Un cotisant qui a déménagé et ne reçoit plus ses relevés risque également d’oublier.
Jean-Sébastien Jutras précise que le cotisant ne doit pas se fier à la proactivité du régime auquel il a participé, mais plutôt en assumer la responsabilité. «Dès que vous changez d’emploi, vous devez contacter l’employeur ou l’administrateur du régime pour l’en aviser», conseille-t-il.
Retrouver la trace des cotisations
Il n’existe pas de registre à proprement parler répertoriant les différents régimes auxquels on a cotisé au cours de sa vie professionnelle. Pour retrouver leur trace et être sûr de ne pas en perdre en cours de route, Jean-Sébastien Jutras recommande de consulter Mon dossier sur le site de l’Agence du revenu du Canada. « Il est possible de consulter vos déclarations de revenus des dix dernières années, qui nous renseigneront sur les cotisations que vous avez versées durant cette période », précise-t-il.
En cas de doute, vous pouvez également contacter vos anciens employeurs.
Veuillez noter que Retraite Québec peut également vous accompagner dans cette démarche. Pour ce faire, vous devrez faire une demande à cet organisme et lui fournir la liste des employeurs qui ont retenu et payé des cotisations sur votre salaire au Régime de rentes du Québec.
Pour vous faciliter ces recherches, Retraite Québec recommande également de rassembler les documents faisant référence au régime (relevé annuel, relevé de compte ou de participation, livret ou document explicatif sur le régime), les preuves confirmant votre participation au régime (talon de paie, feuillet fiscal, déclarations de revenus) ainsi que la liste de vos anciens employeurs et les dates où vous étiez à leur emploi.
CONSEIL :
· À la fin de la relation d’emploi, certains régimes proposent de transférer les sommes cotisées dans un REER ou un compte de retraite immobilisé (CRI), ou encore de verser l’argent directement au cotisant. Il est donc d’autant plus important que l’administrateur du régime puisse vous trouver. Assurez-vous qu’ils ont vos coordonnées.
· Si des cotisations doivent être transférées, ne prenez pas de décisions hâtives et demandez conseil à un professionnel pour être sûr de faire le bon choix. « Vous devez choisir l’option la plus rentable en fonction de votre situation. L’erreur que commettent souvent les cotisants est de demander que l’argent leur soit versé, ce qui augmentera leur revenu imposable et donc leur facture fiscale», indique Jean-Sébastien Jutras.
· À l’inverse, si ce montant avait été déposé dans un REER, il aurait permis des déductions fiscales.
