JE’accès à l’hypothèque est devenu un défi en 2023 face à la hausse continue des taux d’intérêt et à l’environnement réglementaire contraignant. Pour optimiser vos chances d’obtenir un financement pour votre projet immobilier, mettez en place une stratégie gagnante, la délégation assurance emprunteur étant la première action efficace.
Quels sont les critères pour obtenir un crédit immobilier ?
En juin, le taux moyen sur 20 ans dépasse 3,60 % (hors assurance emprunteur et coût des titres) et d’ici quelques semaines, il devrait dépasser 4 %. Selon les courtiers, nous déménageons vers des taux hypothécaires à 5 % pour fin 2023. Ce mouvement inflationniste pénalise les candidats à l’achat immobilier, Baisse de 20% de la capacité d’emprunt en un an.
Le contexte est d’autant plus compliqué que les banques sont soumises à règles d’attribution. Pendant deux ans, les profils les plus justes ne peuvent ne plus emprunter au-delà de 25 ansencore moins au-delà 35% taux d’endettement (assurance de prêt incluse). Malgré un léger assouplissement des conditions d’octroi aux investisseursil est toujours plus difficile d’emprunter en 2023les banques étant beaucoup plus prudentes et moins enclines à négocier.
Il convient toutefois de rappeler que les établissements bancaires disposent d’une marge de manœuvre pour accorder des prêts hors normes, en grande partie pour le financement de la résidence principale et primo-accession à la propriété.
Au-delà des indicateurs de solvabilité habituels, dont l’indépassable taux d’effort de 35%, voici 3 astuces pour huiler les rouages et obtenir votre prêt hypothécaire plus facilement.
Boostez votre apport personnel
LE AVR (Global Effective Annual Rate) mesure le coût global de votre crédit immobilier, car il comprend tous les frais liés à l’obtention de financementles intérêts et tous les frais accessoires exigés par le prêteur, à savoir :
- Frais de dossier
- LE frais de garantie (hypothèque ou caution)
- Primes d’assurance emprunteur.
S’ils participent à l’octroi du prêt, les dépenses suivantes sont ajoutées dans le calcul du TAEG : frais d’expertise immobilière, frais d’ouverture et de tenue de compte, parts dans une banque mutualiste, courtage.
Pour réduire le recours à l’emprunt et donc tirer le TAEG vers le bas tout en minimisant les risques pour la banque, gonflez votre apport personnel au maximum.
Allez bien au-delà de 10% du montant de la transaction. Plus la contribution est importante, plus vous poussez le curseur de confiance vers le haut. Vous offrez une garantie de votre sérieux à la banque, qui y voit l’étendue de votre engagement. Voici comment construire votre apport personnel. Si vous êtes concerné, dynamiser l’apport personnel avec l’épargne salarialevéritable tremplin pour l’accession à la propriété.
Ne mettez pas vos œufs dans le même panier en vous dépouillant de toutes vos économies. La banque veillera à ce que vous conserviez un épargne de précaution, nouveau critère en 2023 emprunter.
Déléguer assurance prêt immobilier
La plupart des emprunteurs ont du mal à négocier le taux d’intérêt. Dans une période où les crédits immobiliers sont beaucoup moins rémunérateurs pour les banques, réussir à faire baisser le taux nominal relève de l’exploit, à moins d’être un client premium (fidélité, compte bancaire bien garni, compte épargne, placements financiers, etc.).
Le premier solution pour réduire le coût d’un crédit immobilier est de profiter de délégation assurance emprunteurun droit acquis depuis Loi Lagarde de septembre 2010. Vous avez la possibilité de souscrire à un assurance individuelleconcurrent de celui proposé par la banque, ce qui vous permettra deéconomiser tout en étant couvert par des garanties au moins équivalentes.
En déléguant l’assurance emprunteur, vous pouvez payez jusqu’à 70% de moins. Pour sélectionner l’offre la plus compétitive répondant aux exigences de la banque, utilisez un comparateur assurance prêt immobilier. Vous aurez accès à meilleurs contrats du marché et vous pouvez bénéficier facilités de souscription par l’intermédiaire d’un professionnel.
Utiliser un courtier
Dernier conseil en capital, n’hésitez pas à solliciter les services d’un courtier. Cet expert s’avère indispensable pour accéder au crédit en 2023. Après avoir étudié la faisabilité de votre projet, vous avoir aidé à construire un dossier solideil négocie le de meilleures conditions d’emprunt, qui ne se limitent pas à la performance des taux d’intérêt. Le courtier connaît les banques qui sont actuellement dans une bonne dynamique, prêtes à financer les projets immobiliers des particuliers.
A noter que les frais de courtage ne sont inclus dans le TAEG que s’ils conditionnent l’octroi du crédit, mais le plus souvent ils n’augmentent pas le TAEG.
