Pourquoi les fonctionnaires prennent leur retraite plus tôt

Le désir de prendre une retraite anticipée est répandu. Mais tout le monde ne peut pas s’offrir ce luxe. «Une retraite anticipée coûte très cher», déclare Reto Spring, président de l’Association suisse des planificateurs financiers (FPVS). « La plupart des gens sous-estiment combien d’argent il faut investir dans ce domaine. Parce que les dernières années avant la retraite sont de loin les plus importantes pour la planification de la retraite.»

Le VZ Vermögenszentrum a établi la facture suivante à cet effet. Cela s’applique à un homme qui prend sa retraite à 63 ans au lieu de 65 ans et qui gagne 120 000 francs : cela réduit sa rente d’un total de 185 000 francs – à cela s’ajoute la perte de salaire au cours des deux années.

Jusqu’à un tiers de votre vie à la retraite

Il déconseille souvent à ses clients de prendre une retraite anticipée, explique Spring. Et pas seulement pour des raisons financières : « Le travail maintient la forme et donne un sens à la vie. » En outre, l’espérance de vie est désormais si élevée que de nombreuses personnes passent un tiers de leur vie à la retraite. “Au lieu de visiter tous les terrains de golf, vous serez plus satisfait si vous parvenez à vous rendre utile.”

Spring ajoute qu’une retraite anticipée est logique pour toute personne souffrant d’une maladie. La situation est différente pour les personnes en bonne santé : « Je constate souvent que les gens se laissent aller dès qu’ils abandonnent leur emploi, par exemple parce qu’ils manquent de contacts sociaux. » Rester plus longtemps dans son emploi et quitter progressivement son emploi est donc la meilleure solution.

Dans la pratique, cependant, les arguments de Spring sont rarement entendus : un grand nombre d’employés de l’État notamment prennent une retraite anticipée, comme le montre une enquête de la « NZZ am Sonntag » auprès des institutions publiques de retraite. Dans la caisse de pension fédérale Publica, 54 pour cent des hommes prennent une retraite anticipée. L’âge moyen de la retraite est de 63,6 ans.

Chez les femmes, la proportion de retraites anticipées est légèrement inférieure, à 43 pour cent. La caisse de pension de la ville de Zurich présente des chiffres similaires, où le taux de retraite anticipée pour les hommes atteint 55 pour cent. Même dans les entreprises publiques comme les CFF ou la Poste, seul un salarié sur deux jusqu’à 65 ans reste en poste.

Thomas Fehl, directeur adjoint de l’Office fédéral du personnel, souligne l’évolution positive de ces dernières années : « Nous avons supprimé toutes les incitations qui encourageaient la retraite anticipée. En moyenne, nos salariés partent à la retraite quelques mois seulement avant l’âge de référence, soit un an et demi plus tard qu’en 2008. »

Il fait cependant référence à un sous-domaine de l’administration publique : le personnel permanent de l’administration fédérale, où l’âge moyen de la retraite des hommes est passé à 64,0 ans fin 2023. « Afin d’augmenter encore cette valeur en Compte tenu de la pénurie de main-d’œuvre résultant de l’évolution démographique, nous devons avant tout pouvoir motiver davantage de salariés à travailler au-delà de 65 ans», déclare Schmutz. Outre les efforts des employeurs, cela nécessite également un changement social, qui prend du -.

Le nombre élevé de retraites anticipées constitue un handicap pour l’économie, estime Reto Föllmi, professeur d’économie à Saint-Gall. Cela aggrave la pénurie de travailleurs qualifiés et affaiblit les prestations de retraite. Il voit une des raisons à cela dans les mauvaises incitations : « Des impôts élevés sur le travail signifient que l’emploi devient moins attractif », explique Föllmi. “Quiconque décide d’avoir plus de - libre sera récompensé car il n’est pas soumis à l’impôt.”

Föllmi voit un autre facteur dissuasif dans le fait que les entreprises doivent payer des cotisations de retraite plus élevées pour les salariés plus âgés, ce qui augmente les coûts salariaux. “Certaines entreprises tentent d’inciter les salariés à prendre une retraite anticipée avec des offres lucratives afin de les retirer de la masse salariale.” Cela pourrait être avantageux pour un service individuel, mais pas pour l’ensemble de l’entreprise. « Les employeurs publics en particulier devraient s’efforcer de garder leurs employés jusqu’à leur retraite. Chaque départ crée un vide supplémentaire sur le marché du travail, ce qui tend à alimenter l’immigration.»

La prospérité joue un rôle

Pourquoi tant de salariés prennent-ils une retraite anticipée ? Est-ce avant tout un phénomène de prospérité pour des personnes bien installées à la retraite ? Ou bien les départs sont-ils involontaires, peut-être parce que les entreprises obligent leurs salariés à partir ? Une nouvelle enquête de l’assureur Swiss Life conclut que le premier facteur prédomine.

45 pour cent des personnes interrogées ont déclaré vouloir profiter de leur retraite pour prendre une retraite anticipée. 32 pour cent ont également déclaré qu’ils pouvaient financièrement se permettre de ne pas travailler plus longtemps. Ce n’est qu’en troisième position que la raison invoquée est qu’une mauvaise santé ou un manque d’énergie ont conduit à cette démarche. Seuls 15 pour cent ont cité des causes opérationnelles, même si les personnes interrogées ont pu donner plusieurs réponses.

Un examen des différents secteurs montre qu’un bon salaire tend à encourager une retraite anticipée. Dans l’ensemble, selon les statistiques fédérales, 39 pour cent des employés prennent leur retraite un an avant leur retraite normale. Cette proportion est plus élevée dans l’administration publique, à 46 pour cent, qui se distingue par des salaires supérieurs à la moyenne. Selon une étude de l’Institut IWP de l’Université de Lucerne, le salaire annuel moyen dans l’administration fédérale est de 120 000 francs, tandis que dans le secteur privé, il s’élève à un peu moins de 90 000 francs. A qualifications égales, l’avantage salarial fédéral est de 12 pour cent.

Le secteur financier présente le taux de retraite anticipée le plus élevé, avec 58 pour cent de départs anticipés. L’âge moyen de la retraite pour les collaborateurs masculins de l’UBS est de 61,9 ans. Seuls 38 pour cent d’entre eux travaillent jusqu’à 65 ans. Dans les banques, cependant, une proportion importante de départs à la retraite anticipés sont susceptibles d’être involontaires, déclenchés par des restructurations.

La retraite anticipée est la plus rare parmi les travailleurs indépendants : seulement 15 pour cent d’entre eux ont arrêté avant 65 ans. Il en va de même dans les secteurs à bas salaires. À la caisse de pension gastrosociale de la restauration et de l’hôtellerie, le taux de prépension est d’un peu plus de 30 pour cent. Les fondations collectives de l’assureur Swiss Life, auxquelles sont affiliés 270’000 assurés, en représentent également un tiers – dont de nombreux salariés de PME commerciales.

Manque de loyauté dans les grandes entreprises

Spring, coach en matière de retraite, observe qu’un environnement de travail personnalisé améliore la fidélité des employés : « Les petites entreprises s’engagent davantage à retenir les employés expérimentés le plus longtemps possible. » Par exemple, soyez flexible avec votre profil d’emploi. « Dans les grandes entreprises ou dans l’administration, en revanche, il y a souvent un manque d’identification nécessaire avec l’employeur. Les salariés ont le sentiment d’être remplaçables.»

Une nouvelle étude de Swiss Life confirme également que les collaborateurs plus âgés ne bénéficient guère d’un soutien actif. Bien que les 55 à 65 ans représentent 23 pour cent de la main-d’œuvre, seulement 8 pour cent des nouvelles recrues appartiennent à cette tranche d’âge. Seule une entreprise sur 20 a pris des mesures spéciales pour garantir que les salariés restent jusqu’à l’âge normal de la retraite. Pour les grandes entreprises, cette part est encore plus faible, à 2 pour cent.

Parfois, même de petits changements suffisent à retenir les employés plus longtemps. Les collaborateurs de la SSR peuvent par exemple réduire leur charge de travail dès l’âge de 58 ans sans que la contribution de l’employeur à la caisse de pension ne diminue. De telles solutions créatives seront encore plus nécessaires à l’avenir. La vague de départs à la retraite des baby-boomers ne fait que commencer, et les employeurs peuvent de moins en moins se permettre de laisser partir prématurément les travailleurs expérimentés.

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