Le CFPB finalise la règle sur la surveillance fédérale des applications de paiement numérique populaires afin de protéger les données personnelles, de réduire la fraude et de mettre fin au « débanking » illégal

WASHINGTON, DC – Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a finalisé aujourd’hui une règle visant à superviser les plus grandes sociétés non bancaires proposant des applications de transfert de fonds numériques et de portefeuille de paiement. Cette règle aidera le CFPB à garantir que ces entreprises – en particulier celles qui traitent plus de 50 millions de transactions par an – respectent la loi fédérale, tout comme les grandes banques, coopératives de crédit et autres institutions financières déjà supervisées par le CFPB. Le CFPB estime que les applications les plus utilisées couvertes par la règle traitent collectivement plus de 13 milliards de transactions de paiement par an.

“Les paiements numériques sont passés de la nouveauté à la nécessité et notre surveillance doit refléter cette réalité”, a déclaré Rohit Chopra, directeur du CFPB. “La règle contribuera à protéger la vie privée des consommateurs, à se prémunir contre la fraude et à prévenir les fermetures illégales de comptes.”

Les applications de paiement numérique sont devenues la pierre angulaire du commerce quotidien, rivalisant avec les méthodes de paiement traditionnelles comme les cartes de crédit et les cartes de débit pour les achats en ligne et en magasin. Certaines de ces applications appartiennent aux plus grands conglomérats technologiques du monde. Ces services ont été particulièrement adoptés par les consommateurs à revenus moyens et faibles, qui utilisent désormais les applications de paiement pour leurs dépenses quotidiennes et les transferts de fonds à des taux qui rivalisent ou dépassent ceux de l’utilisation d’espèces. Ce qui a commencé comme une alternative pratique à l’argent liquide est devenu un outil financier essentiel, traitant plus de mille milliards de dollars de paiements entre les consommateurs et leurs amis, leur famille et leurs entreprises.

Alors que les banques et les coopératives de crédit proposant des services de paiement aux consommateurs sont soumises aux examens de surveillance du CFPB, bon nombre de ces très grandes entreprises technologiques gérant des milliards de transactions ne le sont pas. Le CFPB a observé de près les évolutions de ce marché émergent, notamment en surveillant les plaintes des consommateurs et en lançant une enquête sur les Big Tech et les plateformes peer-to-peer proposant des applications de paiement populaires. La règle finale permettra au CFPB de superviser les entreprises dans des domaines clés, notamment :

• Confidentialité et surveillance : Les grandes entreprises technologiques collectent de grandes quantités de données sur les transactions d’un individu. La loi fédérale permet aux consommateurs de se désinscrire de certaines pratiques de collecte et de partage de données et interdit également les fausses déclarations sur les pratiques de protection des données.
• Erreurs et fraude : En vertu de la loi fédérale de longue date, les consommateurs ont le droit de contester les transactions incorrectes ou frauduleuses, et les institutions financières doivent prendre des mesures pour les examiner. Le CFPB est particulièrement préoccupé par la manière dont les applications de paiement numérique peuvent être utilisées pour frauder les personnes âgées et les militaires en service actif. Certaines applications de paiement populaires semblent concevoir leurs systèmes pour transférer les litiges vers les banques, les coopératives de crédit et les sociétés émettrices de cartes de crédit, plutôt que de les gérer elles-mêmes.
• Débancarisation : Compte tenu du volume de paiements que les consommateurs effectuent via de nombreuses applications de paiement populaires, ils peuvent subir de graves préjudices s’ils perdent l’accès à leur application sans préavis ou lorsque leur capacité à effectuer ou à recevoir des paiements est perturbée. Les consommateurs ont fait part au CFPB de leurs inquiétudes concernant les perturbations dans leur vie dues aux fermetures ou aux gels.

Même si le CFPB a toujours eu un pouvoir d’exécution sur ces entreprises, la règle actuelle lui donne le pouvoir de mener des examens proactifs pour garantir que les entreprises respectent la loi dans ces domaines et dans d’autres. La supervision peut prévenir les préjudices en détectant les problèmes à un stade précoce. La surveillance est également un outil important permettant au CFPB d’évaluer les risques qui peuvent apparaître rapidement sur ce marché, notamment en cas de pannes et d’autres problèmes qui pourraient conduire des millions de consommateurs à perdre l’accès à leurs fonds.

Dans la règle finale, le CFPB a apporté plusieurs changements importants par rapport à sa proposition initiale. Le seuil de transaction déterminant quelles entreprises doivent être surveillées est désormais nettement plus élevé, à 50 millions de transactions annuelles. Compte tenu de l’évolution du marché des monnaies numériques, le CFPB a également limité la portée de la règle pour ne compter que les transactions effectuées en dollars américains.

La règle d’aujourd’hui représente la dernière étape visant à renforcer la surveillance des grandes entreprises technologiques sur les marchés financiers de consommation. Le CFPB a averti les grandes entreprises technologiques en 2022 de leurs obligations en vertu des lois sur la protection des consommateurs lorsqu’elles utilisent le ciblage comportemental pour les produits financiers. Le CFPB a également publié un rapport sur la manière dont les fonds détenus dans certaines applications populaires ne sont pas protégés par l’assurance-dépôts fédérale et a conseillé aux consommateurs de transférer régulièrement leurs fonds vers un compte assuré. Le CFPB a également publié une étude sur les réglementations imposées par Apple et Google sur le marché du « tap-to-pay ».

CFPB Supervision a également créé un programme technologique de surveillance qui évalue, entre autres, la technologie et les contrôles technologiques ainsi que leur impact sur le respect de la loi fédérale sur les finances de la consommation.

La règle finale d’aujourd’hui est la sixième réglementation du CFPB à définir les acteurs les plus importants opérant sur les marchés des produits et services financiers destinés aux consommateurs. Les cinq premières règles couvraient les acteurs les plus importants dans les domaines de l’information sur les consommateurs, du recouvrement des dettes des consommateurs, du service des prêts étudiants, des transferts d’argent internationaux et du financement automobile.

La règle entrera en vigueur 30 jours après sa publication au Registre fédéral.

Lisez la règle finale.

Les consommateurs peuvent déposer des plaintes concernant les produits et services financiers en visitant le site Web du CFPB ou en appelant le (855) 411-CFPB (2372).

Les employés qui pensent que leur entreprise a enfreint les lois fédérales sur la protection financière des consommateurs sont encouragés à envoyer des informations sur ce qu’ils savent à [email protected]. Pour en savoir plus sur la façon de signaler une mauvaise conduite potentielle de l’industrie, visitez le site Web du CFPB.